在目前的金融借贷市场里，很多征信有小问题的人群都迫切地希望找到所谓的征信上查征信的口子希望可以解决燃眉之急。一般而言，“口子”就是指贷款机构在审批时不会查到央行征信报告，但是放款之后会把借款人的信息上传给人民银行的借贷产品。虽然市面上有很多广告宣传，但是用户要保持清醒：完全不看征信、无视黑白的百分百下款产品在正规金融体系中基本不存在这类宣传经常伴随着很高的欺诈风险或者高利贷陷阱。真正的“不查征信”多见于部分小额网贷平台或民间借贷，它们常常利用大数据风控代替传统征信查询，但是借款成功之后逾期记录依然会影响个人信用。
深入剖析不查征信上征信的口子运作机制及风险
要理解征信上查征信的口子该概念需要从贷前审查、贷后管理两个方面来加以剖析。此类产品存在的原因是针对不能通过传统银行审核的“次级信贷人群”。
主要运作方式
传统的银行贷款主要依靠央行征信报告，但是很多网络小额贷款平台会使用不同的风控方式。
- 贷前不查征信：机构为了扩大客群，选择不调用央行征信接口，转而依赖电商数据、运营商数据或者第三方大数据评分系统来做出授信决策。
- 贷后上征信：为了对接资本市场或者规避坏账风险，一些持牌机构在放款之后会把账户状态上报到征信系统里。这说明尽管申请的时候不留痕迹，但是借款信息会在信用报告中体现出来。
“无视黑白百分百下款”的事实
网络上流传的“不看征信无视黑白百分百下款”大多是营销噱头。从风控逻辑来看，并没有正规机构会给没有任何还款能力或者恶意拖欠的人借钱。所谓的“百分之百放贷”，一般都有以下的问题：
- 极高的综合利率：用高额的服务费、担保费来覆盖坏账成本。
- 诈骗风险：以“工本费”、“解冻费”的名义骗取钱财，实际上并没有放款。
实操建议：怎样来判断和挑选借贷渠道
尽管征信上查征信的口子存在风险，但是对于急需资金并且征信不是很好用户来说，还是有一些比较正规的渠道可以尝试。以下是五种相对较低门槛、审核机制较为灵活的借贷途径（注意，具体下款率视个人资质而定，并无百分之百）：
五种比较宽松的借贷途径
- 持牌消费金融公司的产品：比如马上消费金融、捷信等公司的一些产品，有时候会对新用户推出不查央行征信的活动，但是还是会查大数据，并且大概率会查征信。
- 大型互联网平台备用金支付宝备用金、微信微粒贷（部分用户查征信，部分查行为分），这些平台正规，利息公开，即使查征信也不会伤害到“白户”。
- 正规的助贷平台：360借条、度小满等平台一般会查征信，但是征信花的情况下，如果有其他好的资产证明，还是有可能被通过的。
- 特定场景分期产品：部分消费分期平台（比如捷信消费分期）在购买电子产品的时候，有时候只验证身份信息、运营商数据，并不严格查央行征信。
- 部分小额极速贷口子：市面上一些新上线的小贷APP（比如极融、小赢卡贷等），在推广初期为了冲量，会放宽审核标准，主要依靠大数据风控，并不是传统的征信硬查。
申请注意事项
在使用上述渠道之前，请确认该平台是否具有合法的金融牌照。不要相信任何要求“提前缴费”的贷款广告正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。同时要仔细阅读借款合同，看是否有隐藏的服务费。
关于不查征信上征信的口子的问题解答
不查征信上征信的口子真的不会留下查询记录吗？
如果在审批环节机构没有接入央行征信系统，那么你的征信报告上就不会有“贷款审批”的查询记录，在此情况下有利于保护征信查询次数，防止征信变花。
申请不查征信的口子会不会影响到以后的房贷呢？
如果该口子放款之后上征信，那么这笔负债就会出现在征信报告中。借款金额过大或者负债率过高会影响后续银行房贷的审批额度以及通过的概率。
总结
综上所述，市场上确实存在部分征信上查征信的口子但是用户在申请的时候要保持高度警惕。所谓的“不看征信无视黑白百分百下款”是针对急需资金的人群的一种诱导性话术，背后可能存在着高利贷或者诈骗的风险。建议用户首先选择正规持牌机构，合理评估自己的还款能力，不要盲目追求“不查征信”，从而陷入债务泥潭之中，只有保持良好的个人信用记录才能实现融资的目的。
