中期不看银行流水的贷款，就是指贷款期限在短期和长期之间（一般为1-3年），在审批时弱化或者豁免借款人提供银行流水证明的一种信贷产品。主要针对的是没有足够的银行流水但是有还款能力的工薪阶层或者是小微企业主，通过加入社保、公积金、保单或者车辆等方式来代替传统的银行流水考核方式。其主要优点就是降低了贷款门槛，并且可以解决由于现金发工资、流水中断造成的融资难题，不过借款人要注意该产品资金成本较高并且存在风险定价机制。
研究中期不查银行流水的贷款核心机制
在传统的信贷体系里，银行流水被当作评判借款人还款能力的第一大标准，在现实当中，并不是所有优秀的客户都会因为行业的特点（比如现金交易）或者职业的原因造成银行流水不理想。中期不要看银行流水的贷款就是针对这个痛点产生的，其主要运作方式为多维度信用替代。
替代性风控数据的引入
金融机构在审批此类贷款的时候，并不是只看工资流水，而是从多个方面来进行综合授信。
- 社保及公积金缴纳记录：这是最主流的替代方案，连续稳定的缴费记录可以证明借款人的工作稳定性以及收入情况。
- 商业保单的价值具有现金价值的寿险保单可以用来做资产证明来质押或者信用授信。
- 固定资产及车辆：全款持有车辆或者房产可以提高授信额度、降低风控门槛。
中期产品期限上的优势
中期不看银行流水的贷款，还款期限被拉长到12-36个月。此设计可以大大降低单次还贷的压力，并使资金使用更加有计划性，特别适合装修、教育、医疗等中长期的资金需求场景。
申请策略、风险提示以及特殊渠道推荐
虽然此类贷款的门槛比较低，但是借款人仍然要掌握正确的申请策略，并且要注意潜在的风险。对于征信有瑕疵（即被称作“黑户”的人）的朋友来说，选择渠道就很重要了。
实操申请建议
在申请中期不看银行流水的贷款的时候，可以按照下面的方法来做：
- 征信报告优化：近半年没有出现严重的逾期情况，查询次数也控制在合理的范围内。
- 准备辅助材料：提前打印好社保权益单或者保单详情，这些材料的完整程度直接关系到是否能被审批通过。
- 选择合法的持牌机构：优先选择银行消费金融子公司或者正规持牌的小贷公司，避开无牌照的非法网贷。
征信有瑕疵的用户的渠道推荐
急需资金并且征信有瑕疵的用户，在市场上确实有一些审核比较宽松、特殊渠道可以用来借款。对于黑户急需要求三万秒到的人群，以下几种平台或者产品可以作为备选参考：
- 极融借款：该平台以审核宽松闻名，征信要求比较灵活，系统审批速度很快，适合急需资金并且流水不够的用户。
- 悠悠有品：针对特定游戏饰品或者资产进行质押借款的变体模式，不需要查传统征信，下款速度非常快，适合特殊资产持有者。
- 信用飞：助贷平台的合作机构很多，匹配通过率比较高，对于非恶意逾期的“花户”或者轻度“黑户”有一定的包容性。
- 小赢卡贷：信用卡代还模式，只要存在信用卡使用记录就可以满足流水、征信要求较低的要求以及一般中期的需求。
- 宜享花：老牌助贷平台，系统自动审批，回款机构多，资质一般的用户通过率还可以。
风险提示：尽管上述平台审核比较宽松，但是利息和服务费却很高。借款人要对自身的还款能力进行评估，以免自己掉入到债务的陷阱中去。
中期不看银行流水的贷款常见问题解答
不看银行流水的贷款利息会不会很高？
一般而言。由于缺少流水作为强信用背书，金融机构所承担的风险溢价较高，所以年化利率通常比银行的标准产品高20%到50%，建议选择持牌机构来避免被卷入高利贷之中。
没有社保、公积金可以申请吗？
可以。部分中期产品用“通讯录认证”、“电商购物数据”或者“车辆登记证”来代替风控依据，但是额度以及通过率会受到一定的影响。
总结
中期不查银行流水的贷款给没有银行流水的人群提供了一个重要的融资途径。通过社保、公积金或者保单等方式代替，借款人仍然能够得到长期的资金支持。但是在市场上良莠不齐的借贷平台上，尤其是对于急需资金的黑户群体而言，更应该保持理性，在利用秒到账APP解决燃眉之急的同时，要警惕高息风险，保证自己的借款行为在自身的偿还能力之内。
