在目前严监管的金融环境下，寻找不使用信用卡进行借贷渠道成为很多征信有瑕疵的人群迫切的需求。简单地说，就是不依靠传统央行征信报告、不需要持信用卡就可以申请的信用贷款，在持牌小贷公司或者消费金融公司的特定产品中较为常见。虽然市面上存在这样的口子，但是借款人要清楚地知道，“不看征信”一般会带来更高的风控溢价以及利息成本并且要严格区分正规平台和非法高利贷。
深入研究没有信用卡征信的借款机制以及现状
传统银行贷款主要依靠征信报告、信用卡使用情况来判断借款人的资质，而不使用信用卡进行借贷则使用了不同的风控逻辑。该类产品主要针对征信白户或者征信花户，用其他的方式来评估还款能力。
主要风控原理
该类借款平台敢放宽征信要求，是因为它使用了大数据风控模型。平台会借助用户的授权来采集手机使用数据、电商消费记录、运营商信息等，并创建用户画像。只要用户有基本的还款能力并且真实身份相符的话，即使没有信用卡或者信用状况不好也有可能拿到额度。
主要的产品分类
- 持牌消费金融公司的贷款：正规持牌机构推出的应急产品，利息合规，部分产品的征信要求比较宽松，这是首选的渠道。
- 互联网巨头旗下的小贷公司比如一些知名平台的小额速贷，虽然要查征信，但是对没有信用卡的用户比较友好，审核速度也很快。
- 民间合规周转口子：依靠APP运营的小额贷款，额度一般为500到5000元之间，期限短，审核很快。
实操指南：无视黑户秒下款的口子推荐与风险分析
急需资金的用户可以了解不使用信用卡进行借贷渠道很重要。目前市场上借款口子较多，但是通过率高、审核速度快的较少，请参考下文列出的部分：
五种常见的秒下款借口
虽然“无视黑户”有营销夸大的一面，但是以下几类口子对征信的容忍度确实比较高：
- 电商系消费贷：依靠某大型电商平台内部评分体系，如果用户的购物记录良好，即使没有信用卡征信记录，系统也有可能自动批款，实现秒到账。
- 手机运营商贷：根据手机号实名制时长以及月消费额度来授信，不看信用卡记录的话费缴纳正常的黑户也可以下款。
- 社保/公积金贷款：部分地方性小贷产品，只要求有连续缴纳记录，并且忽略掉征信瑕疵、重视收入稳定性。
- 极速小额APP市面上各种“XX贷”、“XX钱”的APP，额度小（1000-3000元），周期短（7-14天），风控极松，但是要小心高利息。
- 抵押周转：实质上是有资产担保的，比如车辆抵押、手机回收变现等，完全不经过信用审核，是最保险的无视黑户方案。
优劣势的深入分析
选择不使用信用卡进行借贷就是一把双刃剑。优势为门槛很低，放款速度很快可以解决燃眉之急。但是它的缺点也很突出：利息一般都比较高年化利率一般接近法定上限；部分非正规平台存在砍头息、暴力催收等违规行为。因此，在申请的时候要确认该平台是否具有合法的金融牌照。
关于无信用卡征信的借款常见问题解答
没有信用卡征信的借款是否真的可以不上征信？
不一定。部分持牌机构在申请时没有查看央行征信，但是放款之后可能会把借款记录上传到网络征信或者百行征信上，即使逾期也会对个人的信用评分产生影响。
申请此类借款需要满足的基本条件是什么？
一般要求申请人年满18岁，持有有效的身份证件以及银行卡，并且手机号实名认证达到6个月以上。部分产品需要提供工作证明或者芝麻信用分。
总结
综上所述，不使用信用卡进行借贷给征信不好或者没有信用卡的人群提供了一个重要的资金周转途径。虽然市面上有“无视黑户秒下款口子”的说法，但是借款人还是应该保持理性的态度，并且优先选择持牌正规的机构。享受便捷融资服务的时候要记得按时还贷，不要让自己陷入到债务中去，逐渐恢复并建立起自己的良好个人信用记录。
