对于需要资金周转并且有商业保险的用户来说，寻找五个可以用来做保单借款的借口是解决燃眉之急的高效方式。在金融借贷领域，“口子”一般指具体的资金获取途径。本文就“无视双黑能下的分期贷”这一特殊需求，从五种不同的角度挑选出适合的产品渠道来：保险公司官方贷款、银行保单质押贷以及一些门槛较低的分期产品等。这些渠道不但放款速度很快，而且很多产品的征信要求也比较低，可以很好地帮助保险持有人把“沉睡”的资产变成流动的资金。
了解五个可以用来保单借款的口子以及它们的核心机制
要利用保单进行融资，首先要了解保单借款主要分为“保单现金价值贷款”和“保单信用贷款”。以下为详细的分析五个可以用来做保单借款的借口具体运作机制以及分类：
保险公司官方APP直贷通道
这是最正规、最安全的口子。大部分大型保险公司（例如中国人寿、平安人寿、太平洋保险等）官方APP里都有借款功能。
- 核心逻辑：用保单的现金价值进行贷款，一般可以贷出现金价值的80%。
- 适用人群：持有现金价值的长期险（如终身寿险、年金险）的人群。
- 优势：不影响征信，利息比较低，还款方式多样，全部线上操作。
商业银行保单质押贷款
部分银行和保险公司之间有深度的合作关系，或者接受一些特定的保单作为质押品。
- 操作方式：用户使用平安银行、工商银行等银行APP上传保单信息，银行审核通过后放款。
- 特点：额度一般比保险公司内部的额度高，利率根据市场情况变化而变动，适合需要大量资金的人使用。
3. 持牌消费金融公司的分期产品
对于寻找“无视双黑能下的分期贷”的用户，持牌消金公司可以作为重要的补充渠道。马上消费金融、招联金融等部分产品的保单认证提额或者用作授信依据。
- 机制：保单可以作为资产证明来提高通过率以及额度。
- 注意：该类产品会上征信，对于“双黑”（即征信黑、网贷黑）并非完全不予理会，而是利用保单资产来风险对冲，容忍度比较高。
4. 互联网巨头信贷平台
支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等主流平台虽然没有直接的“保单借款”入口，但是它们的大数据风控模型对于保单缴纳记录的认可程度很高。
- 实操建议：在相关保险服务板块绑定保单之后，系统会识别出用户履约的能力，并且据此打开或者提高用户的信用额度。
第三方保险经纪平台服务增值
明亚、大童等大型保险经纪公司，或者一些垂直金融科技平台，在其平台上为投保用户提供了专属的融资入口。
- 价值：这类口子往往集合了多家资金方，可以帮用户找到最低利率的方案，特别适合保单多、资产复杂的人做综合授信。
实操指南：怎样选择合适的保单借款渠道以及需要注意的事项
在了解了五个可以用来做保单借款的借口之后要根据自己的情况（尤其是征信状况）来选择。对于用户所关心的“无视双黑”的需求，我们要进行客观分析它的可行性和风险。
针对不同的征信状况给出实操建议
征信良好或者有轻微瑕疵：建议优先选择保险公司官方APP直贷或银行保单质押贷款。该类口子利息最低，年化利率一般为5%到6%，并且不会因征信查询而影响个人信用报告。操作步骤如下：登录APP →点击保单服务→选择借款→刷脸认证→资金秒到账。
征信不好或者“双黑”的用户：所谓的“无视双黑能下的分期贷”在正规金融市场中极为罕见，风险极大。对于这样的用户来说持牌消费金融公司（如：持牌的消费金融公司的名称）或互联网巨头信贷平台，把你的个人信息放在那里。这是最后的一线希望。虽然它们不能做到真正的“无视”，但是保单作为一种强有力的资产证明，可以突破征信僵局。
- 策略：尝试在马上消费、中原消费等持牌机构APP上提交保单认证。
- 风险提示：此类口子利率高，年化在18%到24%，要警惕诈骗平台。声称“双黑必下、无门槛”的非持牌机构大概率是骗局，请务必核实该机构是否有金融牌照。
主要注意点
无论选择哪个角度，都要注意还款能力和保单效力之间的平衡若借款逾期未还，保险公司可以扣减保单现金价值来偿还贷款本息。当保险公司的款项从您的账户被扣除之后，那么您所持有的该份有效的人寿保险合同的保障功能就会受到一定的影响，并且可能会随着保单现金价值逐渐减少直至为零而失效。因此建议把借款期限控制在6个月到一年之内并且要做出明确的还款计划，避免出现类似的问题。
关于5个可以保单借款的口子的常见问题解答
保单借款会影响保单理赔吗？
不会。在保单借款期间，保险合同仍然有效。如果出现保险事故的话，保险公司会从理赔金里扣掉未还清的本金及利息部分，剩余的部分再给到受益人以保证权益不受侵害。
所有的保险都可以在上述五个地方借钱吗？
不是。只有具有现金价值的储蓄型保险（比如寿险、年金险、重疾险）才有借款资格。短期意外险、医疗险以及车险等消费型保险，因为没有现金价值所以不能做保单贷款。
总结
综上所述，五个可以用来做保单借款的借口包括保险公司官方、商业银行、持牌消金、互联网平台以及第三方经纪服务等多渠道，给投保人提供灵活融资方案。对于想要避开双黑能下的分期贷的用户来说，虽然保单资产可以提高被批准的概率，但是仍然要选择正规持牌机构，并且要注意非法借贷的风险。建议用户优先选用利率低、流程合法的官方途径来解决资金短缺问题的同时也要保护好自己的信用财产以及保险保障。
