市面上流传着不查征信，无视黑白的网贷其本质一般为部分借贷平台没有接入央行征信中心，或者风控模型主要依靠大数据而并非传统的征信报告的贷款产品。该类产品的出现主要是为了给信用记录不全、被称作“黑白户”的人提供资金周转的机会。但是要清楚地知道的是，“无视黑白”本身就会产生更高的借款成本以及潜在的风险，因此用户在选择此类产品的时候需要保持警惕。不查征信，无视黑白的网贷在这样的情况下，一定要保持冷静，并且要对各种正规的平台以及诈骗陷阱做出区分。
网贷的核心机制是什么？不查征信、无视黑白的网贷到底怎么回事？
在目前的金融借贷市场里，不查征信，无视黑白的网贷存在主要是由于信贷市场分层化的发展。并不是所有的持牌机构都接入了央行征信系统，一些平台为了覆盖征信白户或者瑕疵客户，使用了不同的风控策略。
网贷是如何运作的
传统的银行贷款主要依靠征信报告，但是不查征信，无视黑白的网贷则更多地依靠互联网大数据来创建用户画像。平台会根据用户的手机使用情况、电商消费记录以及社交数据等多个方面来进行还款能力的评定。
- 数据源不同不查征信就是主要参考第三方大数据评分，比如芝麻信用分、运营商数据等等。
- 风控逻辑：平台提高利率来抵消“黑白户”所造成的潜在坏账风险，也就是高风险配以高收益。
- 额度及期限：该类产品一般额度较小（500-5000元），期限较短（7-30天），属于典型的“小额快贷”。
如何辨别真假“无视黑白”平台
市场上有很多打着不查征信，无视黑白的网贷旗号的诈骗软件。真正的借贷平台有正规的APP备案、清楚的息费说明；而诈骗平台在放款前以“工本费”、“解冻费”的名义要求用户转账，所以用户要高度警惕。
征信有瑕疵也可以轻松借到网贷的钱的APP推荐与分析
对于急需资金周转但是征信存在问题的用户，我们整理出五种相对正规并且对征信的要求比较宽松的借贷渠道。虽然这些平台可能不严格检查信用记录，但是仍然需要借款人具备一定的还款能力。
五类适合征信有瑕疵用户的借贷渠道
以下推荐都是根据市场口碑以及用户的反馈整理出来的，建议用户优先选择持有正规小贷牌照的平台：
- 分期乐（以及类似的消费分期平台）：部分消费分期产品的征信要求比较宽松，尤其是对于有稳定工作流水的大学生或者白领来说，通过率比较高。
- 借呗/有钱花（特定模型下）：虽然它们查征信，但是对“白户”并不是完全拒绝。如果用户在对应平台（例如支付宝、度小满）上有良好的行为记录的话，并且征信上没有信息也可以获得额度。
- 极融借款：助贷平台一般会对接很多资金方，有些资金方不需要查征信，可以尝试一下资质一般的用户。
- 洋钱罐：老牌借贷平台对于负债率高或者征信稍有瑕疵的用户有一定的包容度，审核机制比较灵活。
- 小赢卡贷：主要针对信用卡账单分期，如果用户有信用卡使用记录的话，即使征信稍微有一点瑕疵，通过率也会比纯信用贷款更高。
实操注意要点
在申请上述不查征信，无视黑白的网贷用户应该注意的是年化综合利率部分平台虽然下款速度很快，但是年化利率接近法定上限（24%或者36%）。建议优先选择息费透明、无隐形费用的平台，并且要保证按时还款以避免陷入债务陷阱。
关于不查征信无视黑白的网贷常见问题解答
不查征信的网贷真的可以不上征信吗？
不一定。部分平台目前还没有接入央行征信，但是可能会接入百行征信或者网络征信系统。由于监管趋严，越来越多的平台正在逐渐接入央行征信，在借款前需要仔细阅读协议。
申请网贷会对以后买房买车产生什么影响？
如果平台接入了征信系统，频繁申请或者逾期还款都会弄花征信报告，影响到之后银行的大额贷款审批。建议控制借贷频率，不要进行多头借贷。
总结
综上所述，不查征信，无视黑白的网贷给征信有瑕疵的用户提供短期资金解决方案，并不是“法外之地”。用户在利用这些渠道周转的时候，应该优先选择持牌正规机构来避免高利贷以及诈骗的风险。理性的借贷、及时还款是维护个人信用健康的重要途径。
