在现在的金融借贷市场里，很多用户因为征信问题或者负债过多而想找到一个资金周转的方法不需要征信就可以贷款的软件因此成为热门搜索词。正规持牌金融机构都必须接入央行征信中心，而所谓的“不用征信”一般是指审核机制比较宽松、对征信要求很低或者是主要依靠大数据风控而不是传统征信报告的借贷产品。该类软件通常更注重考察用户的即时还款能力和消费行为数据，并为急需资金的人群提供短期周转的资金方案。
深度解析：不用征信就能贷款的软件的核心机制
随着大数据技术的发展，部分借贷平台开始使用多维度的风控模型，这使得不需要征信就可以贷款的软件技术上是可以实现的。该软件不完全依靠传统的央行征信报告，而是根据用户手机使用习惯、消费记录、社交数据等因素来授信。
运作原理以及分类
该类软件之所以可以减少对征信的依赖，主要是由于它所使用的风控逻辑。市场上常见的产品分为如下几种：
- 大数据信贷产品：依靠互联网巨头或者大型金融科技公司积累的数据，通过对用户在电商、支付平台的行为数据（比如芝麻信用分等）进行分析来实现授信，在征信存在缺陷的情况下只要大数据评分符合标准也可以获得贷款。
- 小额极速贷平台该平台单笔借款额度小、周期短、风控门槛低。它们一般只需要求用户实名认证并且绑定银行卡，系统自动审核，基本上不需要人工征信核对。
- 抵押类或者担保类的应用：部分软件提供以物抵贷或者有担保人的借款方式，因为有了实物或第三方作为风险对冲，所以平台对于借款人的个人信用要求会大大降低。
审核流程的特点
和传统的银行贷款不同的是，该软件的审核流程存在较大的区别：审批速度很快，材料简化了，放款效率也提高了用户只需要提供身份证、银行卡以及运营商认证信息，系统就可以在毫秒级的时间内给出结果来满足“急需资金”的需求。
实操指南：整理五款不需要看负债、征信的软件以及风险提示
尽管市场上有很多选择，但是用户在选择的时候不需要征信就可以贷款的软件当需要时，要保持理性，在选择平台的时候应该优先考虑背景清楚、费用透明的。按照行业的口碑以及用户的反馈整理出五款对征信和负债的要求比较低的应用程序供大家参考：
参考软件列表
以下软件一般使用大数据风控，对传统征信的依赖程度小一些，可以满足短期周转的需求：
- 360借条依靠360数科的技术，主打快速审批，对征信有一定的容忍度，系统自动批阅下款速度快。
- 分期乐：乐信旗下的平台主要针对年轻人，重点是消费场景和行为数据，有些产品对征信瑕疵不看重。
- 洋钱罐：主要面向中低收入人群提供信贷服务，审核机制比较灵活，在负债率高但是有还款能力的人群当中比较友好。
- 小赢卡贷：信用卡代还场景出身，主要看中用户信用卡使用记录，在传统征信负债方面敏感度较低。
- 你我贷：老牌的网贷平台，审核门槛比较低，只要大数据没有严重的污点就可以通过。
优劣势分析及注意事项
虽然上述平台门槛较低，但是用户需要权衡利弊：
优势：流程全部线上化，不需要抵押担保，下款速度很快，可以有效解决燃眉之急。
劣势：利息及服务费一般比银行的标准高，如果逾期了就会受到更高的罚息和催收压力。市场上有很多冒充正规软件的诈骗平台，在这种情况下要注意“洗白征信”、“包装资料”的虚假宣传。
关于不用征信就能贷款的软件常见问题解答
不用征信就可以贷款的软件真的可以不上征信吗？
并不是完全如此。大多数正规软件虽然审核时不需要完美的征信，但是借款记录还是会上报到征信系统中去的。所谓的“不用征信”更多的意思是在审核的时候不把征信当作唯一的或者主要的标准来用。
申请该类软件被拒的原因是什么？
主要原因一般为：年龄不符（非18-55岁）、提供虚假资料、大数据风控命中高风险名单、或者近期在多个平台频繁申请贷款造成多头借贷风险过大。
总结
综上所述，不需要征信就可以贷款的软件征信不良或者负债较高的群体可以得到资金周转的机会，比如360借条、分期乐等平台在某种程度上降低了准入门槛。但是金融借贷本质上是信用契约关系，在享受便捷的同时用户要重视高利风险问题，并且量力而行按时归还借款以防止掉入债务漩涡之中。建议用户先维护好自己的个人信用，做好长远的财务规划。
