对于信用资质比较弱的用户来说，寻找不需要芝麻负面的小贷产品可以用来解决资金周转的问题。这类贷款的产品一般不会仅仅依靠芝麻信用分来作为风控的核心，而是会借助接入央行征信或者大数据模型来进行综合评定，在用户芝麻信用存在负面记录（例如逾期、守约行为不良）的情况下仍然有机会获得下款。本文将深入剖析该类贷款产品的工作机制，并重点推荐五款适合芝麻分为439分左右仍有机会成功申请到的软件，以帮助用户拓宽融资途径。
深入理解小贷的核心机制，不需要芝麻负面的小贷
风控数据来源的不同
传统的信贷产品对芝麻信用分体系的依赖程度很高，如果用户有不良记录的话很容易被系统直接拒绝放款。不需要芝麻负面的小贷产品的主要优势是风控数据源的差异化。这些平台通常拥有正规的小额网络贷款牌照，接入了央行征信系统或者百行征信，并且更重视用户的央行征信报告、运营商数据、公积金缴纳记录等多方面的信息。
产品分类及适用人群
该类产品一般分为两类，用户可以根据自己的情况进行选择：
- 持牌消费金融产品的特点及风险分析该机构不属于蚂蚁金服体系，有独立的风控模型，并且对芝麻负面记录包容度较大。
- 特定场景分期产品：专注于购物分期或者特定服务分期的APP，只要用户有相应的消费场景需求，信用门槛就比较低。
五款适合芝麻分439分下款的软件推荐
360借条（现奇富借条）
360借条作为头部互联网巨头旗下的信贷品牌，拥有独立完善的风控系统。对于芝麻分只有439分的用户来说，只要央行征信没有严重的逾期记录，仍然可以有很高的通过率。该平台不单一以芝麻信用作为参考更重视用户的综合信用画像，额度一般为1000元到20万元之间，审批速度快，可以用来解决资金周转的问题不需要芝麻负面的小贷用户首选。
度小满（原百度金融）
度小满依靠百度的AI技术优势，它的风控模型和芝麻信用体系比较独立。即使有芝麻负面的情况，只要用户能提供稳定的还款证明（例如社保、银行卡流水等），那么在度小满依然容易被授信。其“有钱花”产品线主要包含满易贷、尊享贷两种形式，年化利率公开透明，适合急需资金周转的客户使用。
分期乐
分期乐主要针对年轻人，除了现金借贷之外还可以做商品分期。风控特色为不只看信用分还看用户消费活跃度。对于芝麻分439的用户而言，在平台里做一些合理的购物行为来提升自己的信用分数，并不能完全消除负面记录的影响，仍然算是比较典型的例子不需要芝麻负面的小贷平台之一。
4. 捷信金融
捷信金融作为持牌消费金融公司的代表，主要在线下消费金融场景中发展业务，近年来线上现金贷业务也已成熟。由于外资背景、独立持牌的特点，因此捷信的风控体系和芝麻信用没有关联。对于芝麻分较低但是有稳定工作的用户，捷信金融可以提供比较灵活的借款方案。
小赢卡贷
小赢卡贷主要服务信用卡用户，它的核心风控逻辑和信用卡账单管理有关。如果用户的芝麻分较低（比如439），但是有信用卡并且用得还可以的话，小赢卡贷就会把他们看作是优质的潜在客户。采用“信用卡代还”或者“现金分期”的方式可以大幅减少对芝麻信用的依赖。
关于不需要芝麻负面的小贷的常见问题解答
芝麻分439分的人申请这些贷款会被拒绝吗？
不一定会被拒绝。439分属于较低的分数段，但是上述推荐软件主要考察央行征信、还款能力等条件，在没有出现“连三累六”之类的严重信用记录的情况下仍然有下款的机会。
申请不需要芝麻负面的小贷会怎么样？
会。所有的正规持牌平台都接入了央行征信系统，借款记录以及还款行为都会如实上报。按时还本付息可以修复信用等级，而逾期则会出现不良信用记录。
总结
综上所述，市面上有多款不需要芝麻负面的小贷产品，它们用各种各样的风控方式给信用“偏科”的用户提供借款的机会。芝麻分在439左右的用户建议先尝试360借条、度小满等头部平台，并且要保证自己的央行征信状况良好。最后提醒广大用户贷款只能应急和周转使用，量力而行按时还款以免逾期造成更大损失。
