回溯到2020年网络借贷市场，关于20年的网贷不用查征信讨论一直没有停止。当时所谓的“不查征信网贷”主要是指两种类型：一种是没有接入央行征信系统的中小型P2P平台，另一种是部分违规经营的高炮口子。“无视黑白户”的放款渠道一般被称之为这样的一种情况，在竞争激烈的市场环境下，它们为了获取更大的市场份额而降低贷款门槛。但是由于审核标准较低、利率较高且风险较大，“不查征信网贷”往往成为许多资金来源的主要手段。本文将会对2020年的网贷市场的现状进行详细的梳理，并总结出五家当时比较活跃的平台以及他们的运作方式。
深入分析2020年不查征信网贷的市场背景及机制
到了2020年，由于监管政策不断收紧，大部分正规的网贷平台都已经接入了征信系统。但是市场上仍然有大量的查询征信的信息不对称和监管滞后导致。用户搜索20年的网贷不用查征信本质上就是想找到一种低成本的资金周转方式。
为什么当时有不查征信的口子？
主要和平台的资金来源、数据风控能力有关。正规持牌机构受监管强制要求上报征信，但是有些非持牌的小贷公司或者私人放贷口子，并没有接入到征信系统里去，所以只能依靠第三方的大数据（比如芝麻分、运营商数据）来进行风险控制。
- 征信覆盖率限制：当时并不是所有的小贷平台都有接入央行征信的资格，因此一些平台只能“不查征信”。
- 大数据风控代替：平台会根据用户手机使用习惯、通讯录信息等代替数据来判定风险，而不是用传统的征信报告。
- 黑白户通吃策略：为了吸引无法从银行获得贷款的“黑户”或者征信花户，一些平台故意宣传自己不会看征信报告来突出自己的核心卖点。
2020年常见的五类无视黑白户网贷口子
针对用户关心的问题20年的网贷不用查征信根据当时的市场数据，以下五类口子在当时较为活跃，并且普遍存在不查征信或者无视黑白户的情况：
- 手机分期商城类：某某分期主要是在电商消费场景下放款，审核比较宽松，只需要看淘宝收货地址以及手机号。
- 短期周转贷款：借款周期一般为7到14天，额度在500元至2000元左右，门槛很低，但是往往伴随着“砍头息”。
- 信用卡代还软件部分代还平台在2020年用套现的方式放款，并没有直接查询到央行征信。
- 私人放贷的朋友圈：通过社交软件发布的私人放贷信息，无征信要求，但是暴力催收的风险很高。
- 借条类问题：通过互联网借条签订合同，审核只需要身份证、银行卡即可，不需要征信。
不查征信的网贷操作风险及优缺点分析
虽然寻找20年的网贷不用查征信的用户急需资金，但是要清楚的是，在享受便利的同时也存在着很大的隐患。对“无视黑白户”的宣传要保持高度警惕。
优势：下款速度快，门槛低
该类口子最大的好处就是流程简单。一般只需要身份证、银行卡以及手机运营商认证，有些甚至不需要进行人脸识别。征信已经严重逾期或者没有信用记录的“白户”在当时能找到的融资途径不多。放款速度一般半小时之内就可以完成，可以满足紧急情况下的资金需求。
劣势：高利息以及合规风险
不查征信一般都会出现高风险定价的情况。2020年很多这样的口子属于违规的“714高炮”，年化利率远远超过国家法定红线。
- 综合年化利率很高：扣除砍头息之后，实际年化利率可以达到1000%以上，从而使得借款人的债务很快就会翻倍。
- 暴力催收风险：由于缺乏征信约束，平台常常会用到爆通讯录、P图等方式来进行催收，严重地影响借款人的生活。
- 隐私泄露的风险：申请该类口子时需要上传通讯录等隐私信息，而这些数据很容易被倒卖。
20年网贷不查征信的常见问题解答
2020年不查征信的网贷现在还能申请吗？
大部分2020年活跃的不查征信口子因为监管整治已经下架或者转型。目前市场上正规网贷基本都已接入征信，所谓的“不查征信”口子大多是诈骗陷阱或者是违规高利贷，建议大家谨慎对待。
申请不查征信的网贷会影响以后房贷车贷吗？
虽然部分口子不上央行征信，但是可能会有上百行的征信或者其他的大数据系统。若出现逾期情况，则会受到违规催收，并且还会有大数据变黑的风险，从而不能够申请到其他的正规金融业务。
总结
综上所述，关于20年的网贷不用查征信对当时监管过渡期市场乱象的探讨，更多的是为了回溯当时的背景。尽管手机分期、短期周转等几个主要渠道曾经被忽视了黑白户的区别，但是高利贷以及暴力催收的风险一直存在并且很严重。作为行业的专家，我们仍然强烈建议用户优先选择正规持牌金融机构，重视个人信用记录，远离非法网贷平台，以免陷入债务泥潭。
