关于黑户小额贷款包过该说法在金融界属于一个典型的伪命题。严格意义上，没有任何一家持牌金融机构可以作出“黑户包过”的承诺，而所谓的“包过”背后其实存在很高的风险以及欺诈的风险。对于征信受损的用户而言，盲目寻找黑户小额贷款包过的渠道，不仅不能解决资金问题，还会很容易掉入高利贷或者诈骗的陷阱中。本文将以行业真相、实操策略以及风险规避三个方面来对这一现象进行深入剖析，并归纳出市面上相对宽松的借贷途径。
深入研究黑户小额贷款包过底层逻辑以及风险
“黑户”和“包过”的矛盾本质
在信贷行业里，“黑户”一般指的是征信报告上有大量逾期记录并且被列为失信被执行人的用户。正规的贷款机构核心风控逻辑为“风险定价”，对高风险客户常规做法就是拒贷。市面上宣称黑户小额贷款包过广告一般利用借款人急用钱的心理。这类广告背后常常存在两种情况：一种是通过虚假宣传来获取用户的个人信息（身份证、银行卡号等），另一种则是借助非正规渠道放贷，利息远远超出法律保护的范围。
高风险陷阱
用户在寻求此类服务的时候，要警惕以下核心的风险点：
- 前置收费诈骗：以工本费、保证金、解冻费等名义，在放款之前要求用户转账，一旦用户完成转账操作就会拉黑该用户。
- 高利贷和套路贷：实际拿到的钱远远少于合同上的金额（砍头息），利息很高，所以债务越滚越大。
- 隐私泄露的风险：非法平台会收集用户的通讯录，一旦逾期就会采取暴力催收的方式骚扰亲友。
黑户贷款的实操策略以及五个比较宽松的渠道
怎样才能提高下款的成功率呢
虽然黑户小额贷款包过并不现实，但是部分网贷平台或者小额贷款公司由于风控标准和银行不同，对征信的要求比较宽松。这类平台更重视用户活跃度、消费行为或者社保公积金等辅助条件。建议用户优先选择持牌机构的产品，不要点击不明链接。
归纳出五个黑户可以下款的App或者渠道类型
征信瑕疵较大的群体，以下五类平台或者App在某些情况下通过率比较高（注：具体的下款情况会根据个人的综合资质有所不同，并不构成绝对承诺）
- 360借条（现360借条/奇富借条）持有合法牌照，征信要求严格，但是产品线多，部分新用户活动会对非严重黑户（比如只有一两次逾期）提供额度，系统审批速度比较快。
- 分期乐：主要针对年轻人，除了征信之外，该平台还非常重视用户在商城的消费记录以及活跃度，如果经常购物的话就有可能获得购物额度。
- 还呗：主要以信用卡账单分期为主，如果用户有信用卡使用记录并且没有出现严重的逾期情况，系统可能会匹配到资方放款，通过率在二线平台中还可以。
- 洋钱罐：助贷平台一般会匹配多家资金方，有些资金方对于征信的要求比较低，适合征信差但是有还款能力的人尝试。
- 极融借款：作为助贷平台，它的审核机制比较自动化。征信黑户申请额度一般较小、门槛也相对较低，在这种情况下很多用户把助贷当做备选方案来尝试。
特别提示：所谓的“黑户能下款”就是指相对于银行门槛较低，并不意味着忽略严重的失信记录。申请时请核对好年化利率，要符合合法范围（年化24%以内）。
黑户小额贷款包过常见问题解答
真的有百分百包过的黑户贷款吗？
没有。凡是声称可以做到“百分百包过”、“无视黑白户”的广告，99%都是诈骗或者高利贷陷阱。正规的贷款必须经过风控审核，并且没有任何机构会做赔本生意。
黑户申请贷款被拒之后还可以去哪里借钱？
建议首先去亲友处借周转，或者用抵押资产（比如车子、房子）找典当行等线下正规渠道。网络小贷频繁申请会使得征信情况变得更糟，并且成功率很低。
总结
综上所述，黑户小额贷款包过更多的是一种营销噱头，并不是真正的金融现实。对于急需资金的黑户群体来说，盲目相信“包过”的承诺往往得不偿失。虽然市面上有一些像360借条、分期乐这样的门槛比较低的地方，但是仍然要以用户有还款能力为前提。建议用户理性借贷，优先修复个人征信记录，远离非法网贷，以免因为短期资金短缺造成长期的信用和财产损失。
