所谓的烂户可以下款的分期口子一般指征信瑕疵可以接受、审批要求不严格的分期贷款渠道。对于有逾期记录或者查询次数过多以及负债率高的人群来说，传统的银行大门紧闭，“烂户”寻找这样的口子也是迫不得已的选择。但是市场上并不存在100%下款的通道，在“烂户能下款”的说法中更多的是风控模型概率上的提高。“本文将对这类口子的操作方式做深入地分析，并且会梳理出五个与公积金有关联的借款APP，帮助大家在不增加风险的情况下找到适合自己的资金周转途径。”
烂户能下款的分期口子核心机制以及公积金的价值
在讨论具体产品之前，我们首先要厘清一个基本的概念：正规的金融机构不会做慈善烂户能下款的分期口子一般会以牺牲部分资金安全边际的方式换取更高的利息收益，或者是拥有传统银行忽略的一种信用凭证。
为什么“烂户”也有下款的机会呢？
传统的征信黑名单主要记载银行和持牌消金的借贷行为，但是很多有稳定工作的人因为粗心而使自己的信用状况变差，并不意味着他们还款能力完全消失。这就产生了以多维数据为基础的风险控制方式。
- 资产佐证：即使征信花，如果用户能够提供社保、公积金、寿险保单或者房产等硬性资产的话，一些机构会认为该用户有还款能力。
- 行为数据：电商消费记录、手机使用习惯等非金融数据也成为评价“烂户”信用的重要补充。
公积金在贷款审批中所占的分量
在众多资质证明中，公积金的含金量非常高。有连续、稳定的公积金缴纳记录就表示用户拥有正规的工作和稳定收入来源。为了寻找烂户可以下款的分期口子对于公积金用户而言，它就是一把“金钥匙”。很多助贷平台或者持牌消金推出了“公积金贷”的模式，只要公积金连续缴纳一定时间（一般为6个月以上），即使征信上有一点小瑕疵，系统也会给较高的信用评分，从而提高通过率。
实操指南：整理出公积金借钱APP的五个，然后对它们进行优缺点分析
公积金作为主要资质，下面列出了五个市场认可度较高、适合资质稍弱的用户尝试使用的借款APP。请注意，上述产品都需要查征信，请不要轻信“无须查询征信”的虚假宣传。
1. 平安普惠（氧气贷/优房贷系列）
平安普惠是老牌的信贷平台，对公积金的认可度很高。特点为门槛低、额度大特别适合公积金账户里有资金、但是征信稍微有点瑕疵的客户。
- 优势：有寿险模式、公积金模式、社保模式等多种入账方式，系统自动匹配，在线提交资料后可以很快拿到贷款。
- 劣势：综合息费比较高，除了利息之外还可能包含担保费、服务费等其他费用，要仔细计算好还款成本。
2. 360借条（借钱包）
作为头部流量平台，360借条的大数据风控能力很强。虽然它对征信有要求，但是用户如果授权公积金认证的话，系统就会判断用户的稳定性来提高额度和通过率。
- 优势：新用户一般都有免息券，操作全在线上完成，很快就能收到钱。
- 劣势：征信“连三累六”的严重烂户拒贷率仍然很高。
度小满（有钱花）
原百度金融主打满易贷，特别适合有公积金的优质工薪族。尽管它更倾向征信好的用户，但是公积金提额认证机制可以给资质边缘的用户加分。
- 优势：利率公开透明，没有隐形费用，还款方式灵活。
- 劣势：审核比较严格，对于多头借贷比较敏感。
分期乐
分期乐主要针对年轻人，但是“乐花借钱”板块对于公积金用户很友好。它属于乐信集团所持有，在资金来源上正规可靠。
- 优势：场景丰富，对于征信瑕疵的容忍度比银行系产品稍高一些，在公积金认证之后提额的效果比较明显。
- 劣势：额度起步较低，要靠良好的使用记录来提升。
5. 还呗
还呗主要提供信用卡账单分期服务，同时也有现金借贷业务。其核心逻辑就是减轻用户的信用卡负债压力，并且对于有公积金并且可以证明还款能力的用户比较宽容。
- 优势：利率比较低，主要针对有信用卡和公积金的客户。
- 劣势：需要信用卡账单、公积金等信息，对隐私保护要求较高。
烂户能下款的分期口子常见的问题解答
烂户申请公积金贷款一定可以下款吗？
不一定。公积金可以提高通过率，但是不能代替免死金牌。征信存在当前逾期、法院执行记录或者严重恶意拖欠的情况下，即使公积金缴纳再多正规平台也会拒绝放款。
申请这些口子会不会影响征信呢？
会。正规APP在审核的时候都会查看征信报告。频繁申请会导致征信查询次数急剧增加，建议根据自身情况选择1-2个平台进行申请，并非盲目海投。
总结
因此，找到烂户可以下款的分期口子并不是没有解决的办法，而是要找出自己身上所具备的优点。对于公积金缴纳记录稳定的用户来说，平安普惠、360借条、度小满、分期乐和还呗这五个APP都是可以尝试的正规途径。公积金是很好的信用担保，可以帮助抵消征信缺陷带来的不利影响。但是专家建议，在借贷的时候要量力而行，并且不能因为短期的资金需求就陷入高利贷陷阱之中。保持良好的信誉才是获得低利率贷款的方法之一。
