所谓的利息高低款快的借口一般指申请门槛很低、审核过程自动化、放款速度很快但是综合融资成本也高的网贷平台或者借贷产品。由于这类产品的“秒批秒到”特性，因此征信资质稍差或者急需资金周转的人群往往把它们当作救命稻草。高利息和高便捷性并存是此类口子的主要特点，在享受快速贷款服务的同时，用户还要承担比正规银行信贷更高的资金成本。本文将会从专业的角度来剖析该类产品的运作方式、存在的风险以及相应的应对措施。
深入剖析利息高低、放款速度背后的机制以及存在的风险
运作逻辑以及核心特点
该类借贷产品之所以能够做到“下款快”，主要是依靠大数据风控技术的自动化审批。与传统的银行需要繁琐的线下面签不同，利息高低款快的借口一般采用全线上操作的方式，系统自动获取用户信用信息，在几分钟之内就可以完成授信。为了应对高风险人群带来的坏账问题，平台通常会设定较高的利率或者收取各种费用。
- 风控宽松：征信要求不高，甚至不需要查征信，主要根据手机运营商的数据、电商消费记录等来授信。
- 综合成本高：名义利率符合要求，但是加上担保费、服务费、会员费等各项费用之后，实际年化收益率（IRR）会高于24%，接近法定利率上限。
- 借款周期短：一般为7天到3个月的短期周转，还款压力集中。
潜在的风险不能被忽视
虽然解决了燃眉之急，但是用户的风险很大。第一是债务陷阱的风险由于利息高、周期短，一旦资金链断裂就会出现逾期的情况。其次是个人信息安全风险部分不合规的平台过度收集用户的通讯录、定位等隐私信息，如果逾期的话就有可能遇到暴力催收的情况。
实操案例及成本测算：以借款5000元为例
为了使理解更加直观利息高低款快的借口成本方面，我们用市面上常见的几种产品模式来模拟计算。假设用户借款5000元，不同的口子实际扣款和还款的金额相差很大。
具体扣款方式分析
目前市场上存在很多种扣款方式，用户要警惕“砍头息”、“担保费”的套路。以下为三种常见的收费情况：
- 模式一（砍头息）：借款5000元，实际到账只有4000元（扣除1000元服务费或者会员费），但是还款还是要按照5000元本金来算。如果期限为七天的话，在到期时需要还清五千一百块钱。到手四千元，七天利息一千一百元，年化利率高得惊人。
- 模式二（担保费模式）借款5000元，到账金额为5000元。但是在还款的时候除了本金和利息之外，每期还要支付高额的“担保费”或者“咨询费”。例如分成三个月来付，每个月需要偿还2000块钱，总共要还6000块，综合起来的话就是1000块钱的利息。
- 模式三（会员权益模式）平台要求购买会员才能提现。借款5000元，需要先支付299-599元不等的会费，实际到账金额减少，实际上提高了借贷利率。
应对建议
在申请此类贷款之前，要使用IRR公式来计算出实际的年化利率。如果综合年化利率超过36%，就属于高利贷了，法律是不加以保护的。建议优先选择持牌消费金融机构的产品，不要掉入非法网贷的陷阱中去。
利息高低、放款速度等问题的常见问题解答
利息高低、款快不快的口子如果不还怎么办？
逾期不还将会被收取高额罚息、电话催收，情节严重者会面临诉讼。如果平台违规暴力催收，可以保留证据向监管部门投诉，但是合法的本金和利息还是要偿还的。
怎样才能分辨出利息高低、放款速度是否靠谱的口子是否正规？
查看平台是否展示放贷资质以及年化利率。正规平台的年化利率一般在24%以内，没有隐藏费用；如果利率不明确或者有砍头息的话，就是不太规范的平台。
总结
综上所述，利息高低款快的借口虽然可以很快解决资金短缺的问题，但是其中所隐含的高成本以及法律风险也不能忽略。用户在借贷的时候要理性地考虑自己的还款能力，并且认真辨别平台是否具备合法资质，在没有做好充分准备的情况下不要陷入“借债养活自己”的恶性循环中去。建议优先选择亲友周转或者正规银行贷款的方式，如果实在需要使用这种方式的话，请一定要保存好借款合同以及还款凭证来保护自己的合法权益。
