在目前的信贷环境下黑花口子借款的方法主要是指个人征信报告中出现逾期（黑）或者查询次数过多（花）的情况时，寻找仍然愿意放款的非银行类金融机构或特定产品的方法。对于信用状况较差的人群尤其是大学生而言，传统的银行业务大门一般会关闭，在此情况下就需要转向那些审核机制比较灵活、依靠大数据风控平台提供的线上信贷服务了。核心思想为弱化征信权重、强化数据画像寻找那些不只看央行征信报告，而重视用户的日常生活消费记录、学籍情况或者第三方支付平台评分的贷款途径。
研究黑花口子借款方法的基本原理以及选择依据
在讨论具体的借款途径之前，要先弄清楚征信“黑”和“花”的含义。征信的“黑”，一般是指存在严重的逾期记录，并被列入黑名单；而征信的“花”则是指短时间内贷款申请查询次数过多，风控系统认定为资金链紧张的情况。对于这两种情况黑花口子借款的方法核心就是挑选出那些征信接入概率小或者风控模型包容性大的平台。
适合大学生的特殊审核制度
大学生群体一般没有收入证明，但是有较好的学历背景以及未来的职业发展前景。因此对于该类人群的借款口子而言，其风控逻辑与普通工薪族大相径庭：
- 学信网数据认证：很多针对大学生的口子都会要求进行学信网认证，把全日制在校生身份当作主要信用背书，并且弱化对征信查询次数的要求。
- 消费场景分期：相比直接提现的现金贷，消费场景下的产品（购物分期、培训分期）更容易通过审核，因为资金用途很明确。
- 小额短期测试：征信花的情况中，通过申请小额、短期的产品来“养号”，逐步建立平台内部信用是一种常见的操作方式。
实操指南：甄选五个大学生可以使用的口子
根据市场反馈和风控宽松程度，下面甄选五个大学生在征信有瑕疵的情况下仍然可以尝试的借款渠道。注意具体的通过率会因为个人情况的不同而有所差异，请如实填写资料。
1. 分期消费类平台
此类平台一般和电商平台捆绑在一起，对于征信“花”的用户比较友好。比如趣分期、分期乐早期的品牌或者它的衍生产品。该类平台看重学生购物记录以及收货地址的稳定性。如果经常在某个平台上买东西并且信用很好，即使征信有问题也有可能被提高额度或者是分期付款的机会。
2. 互联网大公司推出的助学项目
如蚂蚁花呗、京东白条学生专享版。尽管目前监管趋于严格，但是仍然有一些持有学生认证账户的用户保留了部分额度。另外招联金融的好期贷有时会为优质在校大学生提供“青春版”的额度，对征信的宽容程度比标准版信贷要高一些。
3. 学历贷专项产品
例如工商银行融e借（部分地区对大学生）或中原消费金融部分产品的操作。该类产品必须有学信网可查询的学历信息。在进行申请的时候，一定要保证学信网上所填写的信息与提交资料的一致性，系统会优先使用学籍数据来作为授信依据，并且可以减少对征信记录次数的需求。
4. 小额极速贷口子
如360借条（现为360借优贷）或度小满旗下有钱花。此类平台利用大数据法则，对于非恶意逾期的“用户”有一定的通过率。“满易贷”的“有钱花”，针对有稳定兼职收入的大学生，“用户”的成功率还可以。建议不要在高峰时期申请，并且不要频繁点击测额度。
5. 持牌消费金融公司产品
例如马上消费金融旗下的安逸花。作为持牌机构，风控很严，但是产品线多，针对年轻人有专门的模型。征信只是一朵“花”而没有严重的逾期记录的话，在完善了淘宝、京东等第三方账号授权之后就有机会得到系统的自动审批额度。
黑花口子借款的方法和常见问题解答
征信花了还能下款的口子有什么特征？
通常具有高利率、短周期、重催收或场景化、大数据风控特征。前者门槛很低但是风险很大，后者消费分期等更多地依赖用户的交易行为数据来判断是否放贷给用户。
大学生申请这些口子会对未来的征信造成影响吗？
可以。大多数正规平台已经接入了征信系统。经常申请或者逾期还款征信状况会进一步恶化，影响到以后的房贷、车贷以及考公务员政审。
总结
因此，黑花口子借款的方法信贷门槛和资金需求之间找到一个平衡点。大学生分期消费、学历贷款等渠道可以给学生一定的财务周转空间，但是要清楚地知道征信修复比借款要难得多建议优先使用兼职、奖学金等方式来填补资金上的不足，如果不得不借债的话，请选择有资质的金融机构，并且要按时还清贷款，不要陷入“借钱偿还”的债务圈套。
