在目前的信贷市场里，很多征信上有瑕疵的人士急切地想要找到不需要用电审的黑户子试图避开严格的风控审核来获得资金。所谓的“不用电审”，一般是指贷款机构在审批的时候省去了电话回访这一环节，通过大数据或者系统自动进行审批后就可以放款了。但是要清楚的是市面上声称可以黑征信下款的口子通常都存在很高的借贷风险，并且还可能涉嫌诈骗。本文将对这类口子运作机制进行客观解析，并列举出五个对征信要求较低、审核流程简单的正规或半正规网贷渠道，帮助用户在降低风险的同时解决资金问题。
深入研究不用电审的黑户口子的核心机制以及存在的风险
系统自动审批的工作原理
传统的银行贷款需要人工介入或者电话核实，而不需要用电审的黑户子主要依靠大数据风控模型。该平台利用用户运营商数据、电商消费记录或者公积金信息来生成信用评分，由系统自动完成。只要用户的各个维度的数据都满足了模型的要求就可以实现秒批秒贷不用人工电审。
“黑户口子”背后存在的风险
虽然寻找不需要用电审的黑户子可以解决燃眉之急，但是用户要警惕其中存在的风险。该类产品一般具有如下特点：
- 利息隐蔽且很高昂：借款周期短，实际年化利率远超法定红线，“砍头息”现象普遍。
- 信息安全风险：非正规平台可能会违规收集用户的隐私信息，从而造成个人信息的泄露或者被贩卖。
- 暴力催收风险：如果逾期，部分不合规的口子可能会采取骚扰通讯录好友等非法手段催收。
黑征信也能贷款的五个网贷渠道分析
征信花或者有瑕疵的用户，以下五个平台在业内被公认为门槛较低、审核流程简单，可以作为资金周转的选择之一：
360借条（现称奇富借条）
头部平台的风控体系虽然成熟，但是包容性很强。征信不是“黑透”的用户、存在少量逾期情况的概率比较高。不需要用电审的黑户子中，它属于比较正规的选择，一般额度为几千元到几万元左右，新用户还有免息期。
分期乐
主要针对年轻人，除了消费分期之外还有现金借贷。分期乐对于征信的容忍度是因为它更加重视用户消费的行为以及活跃的程度。如果用户在平台上购物记录好，系统自动审批通过率就会提高很多，并且很少需要电审。
3. 还呗
主要做信用卡代还业务，所以对有信用卡的用户比较友好。即使征信存在瑕疵，只要信用卡使用记录还可以，系统审批一般都能给到一定的额度。审核过程全部实现了自动化处理，目的是为了发现不需要用电审的黑户子用户希望找到的替代品。
4. 洋钱罐
该平台对于借款人的资质要求比较宽松，特别是对有稳定工作但是征信花的用户。洋钱罐采用全流程线上审批方式，很少进行电话回访，放款速度较快，适合急需用钱的人群。
小赢卡贷
小赢卡贷主要采用的是信用卡模式，它的审批逻辑更看重用户还款能力而不是简单的征信分数。征信上有污点但是不是现在逾期的“灰名单”客户，小赢卡贷一般可以给到其他口子更低的利率以及更高的额度。
黑户口子不用电审的常见问题解答
不用电审的黑户口子是不是真的不看征信？
并不是完全不看。大多数正规网贷平台都会查询征信或者大数据，所谓的“黑户能下款”一般是指对征信瑕疵的容忍度大，或者是主要根据第三方的大数据评分来判断，而不是完全忽视风险。
申请了这个口子之后被拒绝了，还可以再申请吗？
建议间隔三个月以上。频繁申请会在大数据中留下很多条查询记录，从而使得风控系统判定用户资金链断裂，进而降低通过率。
总结
综上所述，要寻找不需要用电审的黑户子虽然可以给征信不好的人提供短期资金通道，但是用户应该保持理性，优先选择正规持牌机构。上述五家推荐平台的门槛与安全性之间相对平衡，适合应急使用。维护好个人信用记录才是解决资金问题的根本方法。
