在目前的金融借贷市场里，无征信记录通常被称作征信白户，并不是说用户的信用不好，而是指个人征信系统中缺少足够的历史借贷数据来供机构进行评估。对于急需资金周转的用户来说无征信记录但是会加大传统银行贷款的难度，并不是绝路。实际上，一些正规网贷平台更看重用户实时还款能力以及大数据风控，而不仅仅是征信报告。本文将对征信白户的借贷逻辑进行深入剖析，并为您列出五个可靠的借款渠道，帮助您解决燃眉之急。
深入分析：没有征信记录对借贷的影响
为什么“白户”借款会被拒？
金融机构在审批贷款的时候，主要的需求就是对风险进行评估。对于无征信记录的用户，银行无法通过以往还款的情况来判断用户的信用意愿以及偿债能力。由于信息不对称的存在，为了保证风控安全，银行一般会采取保守的做法直接拒绝贷款或者降低授信额度。因此征信白户申请信用卡或者银行贷款的时候，经常会出现“秒拒”的情况。
网贷平台的审核机制不同
不同于银行的大数据风控模式，很多合规的网贷平台使用了更加灵活的风险控制机制。在审核的时候虽然也会查询征信记录但是无征信记录的用户，会关注以下方面：
- 实名认证信息：手机号码的在网时长以及运营商数据是否稳定。
- 消费行为数据：电商账户消费等级、收货地址稳定性。
- 职业收入证明：社保缴纳、公积金或者银行卡流水情况。
多维度的评估体系，给无征信记录给用户以获得资金支持的机会。
实操指南：五个适合小白的靠谱网贷口子
针对无征信记录群体，以下列出了五个持牌经营并且通过率较高的正规借贷平台。这些网站在审核的时候对征信白户比较友好，并且放款速度很快。
度小满（原百度金融）
度小满隶属于百度公司，资金方主要是正规银行或者持牌机构。其对无征信记录包容性很强，只要年龄在18-55岁之间，并且百度账户里有正常的搜索或者浏览记录的话就可以申请到授信额度。最高可以借到20万元人民币，年化利率最低为7.2%，特别适合急需资金并且看重平台背景的用户选择。
2. 360借条
360借条作为360数科旗下的主要产品，利用了360集团的大数据安全技术来进行用户信用评估。哪怕无征信记录只要提供真实的身份证件以及稳定的联系人信息，系统就可以通过大数据模型来进行授信。特点是审核速度快，在几分钟之内就能到账，新用户第一次借款时会有利率优惠。
分期乐
分期乐属于乐信旗下的分期消费和借贷平台，比较适合年轻人使用。该网站除了可以办理商品的按揭贷款之外还提供现金借款服务。对于无征信记录大学生或者刚入职的职场新人，在分期乐商城上购买过数码产品的话，申请现金贷款通过的概率会大大提高。额度适中、还款方式灵活。
4. 拍拍贷
拍拍贷是国内最早成立的网贷平台之一，风控数据比较齐全。针对无征信记录拍拍贷有一个专门的“魔镜”风控系统，可以利用非征信数据来判断用户的还款能力。虽然起始额度较低，但是按时还本后提额速度较快，是一个很好的信用积累途径。
5. 洋钱罐
洋钱罐主要面向有固定收入的工薪阶层，风控模型会考虑哪些因素无征信记录小白用户比较友好。申请的时候，如果能提供公积金或者社保的信息的话，即使征信上一片空白也可以拿到几千元到几万元不等的授信额度。该平台下款速度快且不会乱收费用，因此成为很多新手用户的应急选择之一。
没有征信记录的常见问题解答
没有征信记录申请贷款会被拒绝吗？
不一定。虽然银行通过率低，但是选择正规网贷口子，并且提供真实的辅助资料（比如工作信息、淘宝账号等），仍然有很大几率被审核通过并拿到贷款。
申请网贷会对以后的征信造成影响吗？
会。正规网贷都会接入央行征信系统。对于无征信记录对于普通用户而言，成功借款并且按时还款实际上就是积累起了良好的信用记录，在将来申请贷款的时候可以享受到更低的利率。
总结
因此，无征信记录虽然在金融借贷中存在一个缺点，但是并不是不能克服的障碍。选择度小满、360借条、分期乐、拍拍贷以及洋钱罐等正规网贷平台的时候征信白户也可以获得合法的资金支持。建议用户申请时要如实填写信息，并且借款成功之后按期足额还款这样既可以解决目前的资金问题，又可以树立起个人良好的信用记录，在将来金融生活的发展中起到保驾护航的作用。
