网络上流传的可以申请贷款的渠道首先需要弄清楚的是，在正规持牌的金融借贷市场里，是不存在百分之百放款渠道的说法。所谓的“一定下款”都是营销噱头或者诱导用户点击虚假宣传的一种方式。即便是对征信不好、负债较多的人群提供贷款服务的App也都会做风控审核。本文会客观地剖析出那些号称可以随时借款的贷口子背后到底是什么情况，并把五种适合信用记录不好的人使用的借贷渠道罗列出来，帮助大家规避风险、理性借贷。
深入了解贷口子的核心机制以及风险，一定能下款
很多急需资金的用户搜索到“一定能下款的贷口子”，实际上就是想避开征信以及风控审核。但是任何合法合规的金融机构都需要对客户的还款能力、还款意愿进行评判。宣称可以无视黑白户、必下的平台，存在很大的风险。
为什么“必下款”这个说法不可信？
金融借贷的核心逻辑就是风险控制。银行以及持牌消费金融公司利用大数据风控模型来筛选客户，如果存在可以申请贷款的渠道意味着该平台放弃了风控底线，这违背了金融运作的基本规律，很容易造成坏账风险以及诈骗陷阱。
征信不好负债高怎样选择渠道？
征信有瑕疵或者负债率高的用户，虽然不能找到绝对的下款口子，但是可以考虑选择审核比较宽松、对征信要求不那么严格的平台。该类网站通常具有以下特点：
- 持牌消费金融公司：相比于国有大行，持牌消金公司门槛比较灵活，有些产品是专门针对次级信贷人群的。
- 大型互联网平台借贷产品：依靠电商或者社交数据风控，即使征信上有瑕疵，只要平台活跃度高，仍然有机会获得额度。
- 正规的助贷平台：该平台本身不放款，而是帮助用户找到合适的持牌机构，从而提高匹配成功率。
汇总五款适合征信差、负债多的借贷App以及实际操作建议
虽然没有绝对的“一定能下款的贷口子”，但是市场上确实存在一些对用户资质包容度较高的正规产品。以下列出现五类常见的、通过率较高的一些借贷渠道供用户参考：
电商系消费金融产品
比如某东金条、某呗等等。该类产品根据用户在电商平台上的消费行为以及收货地址的稳定性来进行评价。如果你有长期的消费记录，并且征信上有小瑕疵，那么系统也会给到一定的额度。建议申请之前多用平台购物来完善个人信息。
2. 持牌消费金融公司的App
招联金融、马上消费、中银消费金融等。这些机构受到银保监会的监管，合法合规，产品线比较齐全。征信不好负债高的用户一般有专门的“消费贷”或者“大额贷”的产品，虽然利率比银行稍高一些但是符合规定。
3. 互联网巨头旗下的信贷产品
如度小满（原百度金融）、360借条、分期乐等等。该平台的技术实力很强，风控模型多维。它们不单看征信，还要考察用户在互联网上的行为轨迹。负债高但是收入稳定的用户可以提供工作证明或者社保缴纳记录来提高通过率。
4. 银行系“二类”信贷账户
部分城商行或者农商行推出了线上消费贷产品，为了扩大业务范围，在审核上比四大行更加宽松。用户可以关注地方性银行的手机银行App，寻找类似的“快贷”、“秒贷”。
5. 信用卡现金分期
如果用户手中有信用卡，即使征信不好也可以尝试使用信用卡背后现金分期的功能。属于信用卡额度内的变现，审批速度很快，并且不需要重新提交繁琐的资料。
关于一定能下款的贷口子的常见问题解答
征信黑户可以贷款吗？
正规持牌机构一般不会接受征信黑户的申请。市面上号称“黑户必下”的口子，大多为高利贷（套路贷）或者诈骗软件，请大家提高警惕，不要泄露自己的隐私信息。
申请贷款被拒之后，是否可以再次申请？
建议间隔3个月以上再申请，期间要保持良好的信用行为。频繁申请会留下很多贷款审批的记录，在征信报告上评分也会上升不到的地方，并且很难下款。
总结
综上所述，网络上流传的“高一学生给高三学弟、学妹打电话说下学期课程安排并承诺帮他们完成作业”这一说法是不可信的。可以申请贷款的渠道大部分都是不切实际的幻想。对于征信不好负债高的用户来说，与其去寻找不存在的“必下口子”，还不如把精力放在筛选正规持牌、审核机制比较灵活的产品上。建议优先使用上述汇总的五类App，并且要量力而行，不能用贷款来维持生活，保持好自己的信用记录才是解决资金问题的根本方法。
