针对在校大学生的小额贷款需求，市场上确实有一些门槛低、审核灵活的借贷产品。所谓的“不看征信”一般是指不会用到央行征信报告或者对于征信瑕疵的容忍度较高，并不是没有审核机制的意思。对急需资金的学生而言，了解这些产品的运作方式以及潜在的风险比盲目申请更重要。本文会深入剖析在校大学生小额贷款的情况，并整理出相关的借款途径。
研究在校大学生小额贷款的运作方式以及现状
近年来，由于金融监管政策趋紧，正规金融机构对于在校大学生的小额贷款审批流程变得更为严格。但是考虑到学生没有稳定的收入来源、也没有资产可以抵押这一情况，一些网络借贷平台就推出了以“身份认证+学籍认证”为基础的信用评价方式。
不看征信产品审核的规则
对于声称“不看征信”的在校大学生小额贷款产品，其主要风控逻辑一般依靠大数据技术和社交关系网络。该软件一般是根据以下哪些方面来评判的呢？
- 学籍信息验证：对接学信网数据来确认申请人的在读状态，以此作为还款能力的潜在背书。
- 运营商数据：分析手机通话记录、消费记录来判断申请人的社交稳定性以及消费习惯。
- 身份认证：用人脸识别技术来防止冒名借贷，降低欺诈的风险。
主要的产品类型分类
目前市面上针对在校大学生的小额贷款产品主要分为两种：一种是消费金融类，资金直接用于特定的消费需求；另一种是现金分期类，资金会直接存入学生的银行账户中，使用范围比较灵活。后者一般为学生群体寻找“不看征信”软件的主要目的之一。
五种常见的低门槛借款软件以及实际操作分析
虽然监管规定不能给大学生发放互联网消费贷款，但是在实际操作中还是有部分平台以“兼职贷”、“培训贷”或者小额周转的形式提供服务。以下是五种相对容易下款、征信要求较低的渠道供参考：
互联网巨头旗下的小贷产品
蚂蚁花呗、京东白条等。尽管它们接入了征信系统，但是对于在校大学生首次申请的小额贷款，主要依靠的是平台内部的评分机制，并且对央行征信的依赖程度不大。优点是正规安全，但是额度一般被限制住，并且不能直接提取现金。
2. 主要面向年轻人的消费分期平台
分期乐、趣分期等老牌平台。该类平台最初是针对校园市场进行深耕的，虽然已经转型了，但是仍然保留着对于优质在校生的评价标准。它们有时候会用芝麻信用分之类的替代数据来代替单一的央行征信。
3. 手机厂商自带钱包功能
小米金融、华为钱包等等。该类服务和互联网巨头的产品类似，利用用户的手机使用数据进行授信。长期用这个牌子的大学生拿到的概率就比较大了。
极速小额贷APP
市面上有很多名为“极速贷”、“随意借”的小APP。这类产品通常会宣称自己不需要看征信就能快速放款，其实利息很高，并且还有隐性的费用。该类软件的风险最大，很容易掉入高利贷的陷阱中去，要十分小心。
5. 校园专用助学金/应急基金
部分高校与银行合作推出的正规助学贷款或者应急借款服务。这是政策性在校大学生小额贷款，完全不需要看商业征信，利率很低，学生应该首选的正规渠道就是它了。
在校大学生常见的关于小额贷款的问题解答
在校大学生申请贷款会不会影响到个人征信呢？
会。凡是接入央行征信系统的正规在校大学生小额贷款产品，借款记录都会上传到系统中去。逾期还款会影响未来的购房、购车等信贷申请。
不看征信，逾期了会有哪些后果？
非正规软件常常使用高频催收方式，比如打电话给通讯录上的朋友、恐吓威胁等等。有些平台会把违约的信息上传到互联网黑名单上，从而影响之后在其他的网贷平台上申请。
总结
综上所述，校大学生小额贷款虽然可以缓解一下资金紧张的情况，“不看征信”一般都表示要付出更多的利息，并且还会采用更加严厉的催收手段。建议学生首先向父母求助或者申请国家助学贷款，在不得已的情况下使用借贷产品的话，请一定要选择正规持牌机构，仔细阅读合同条款。坚决不沾染高利贷、非法校园贷树立正确的消费观、金钱观。
