关于黑白户保单贷款口子，业内一般指征信空白（白户）或者征信有瑕疵（黑户/花户）的借款人利用名下有效保单作为信用背书或资产证明来获得资金周转的一种特殊渠道。所谓的“口子”并不是完全忽略征信问题的存在，在某种程度上它比传统银行信贷更加重视保单现金价值以及缴费稳定性。“对于征信花了急需用钱的人来说，保单贷可以作为一个可行的融资途径，但是要警惕高利贷和诈骗的风险。”本文将对它的运作机制进行详细的剖析，并总结出五个信用花能够借钱的网贷口子供读者参考。
详细了解黑白户保单贷款口子的内部运作机制
在讨论具体的贷款渠道之前，先弄清楚黑白户保单贷款口子的运作方式。这类贷款可以分为两类：一类是保险公司提供的保单现金价值贷款，另一类是金融机构提供的保单信用贷。
保单贷款的基本原理
保单贷款主要依靠的是保单的现金价值。对于黑白户群体而言，传统的信贷风控模型很难被满足，但是具有储蓄功能的人寿保险、分红险等保险产品所拥有的现金价值是实实在在存在的资产。
- 现金价值贷款：保险公司直接放款，一般可以贷款现金价值的80%，因为有抵押性质，所以对征信要求很低，黑白户都可以办理。
- 保单信用贷：由银行或者消费金融公司放款，按照保单缴费金额以及年限来提供信用额度。部分机构对于优质保单客户会适当降低征信要求，“黑白户保单贷款口子”的主要来源就是这样的情况。
黑白户申请的特殊性
所谓的“黑户”并不是指所有的逾期用户，一般是指没有被列入法院失信被执行人名单的用户。在寻找黑白户保单贷款口子的时候，机构会着重检查保单是否连续有效。
- 保单生效时间一般需要满6个月或者2年。
- 缴费要连续，不能有断缴或者复效的情况。
- 投保人身份要和借款人一致。
征信花了的贷款渠道分析
征信“花了”的人（查询次数多、负债高）想要找到黑白户保单贷款口子的话，要有的放矢。下面列举了五个可以借钱的网贷平台，并且这些平台在某些条件下对于征信缺陷是有所宽容的。
征信花可以用来借钱的网贷口子有五个
根据市场反馈以及风控偏好，以下渠道可以尝试：
- 平安普惠平安普惠作为行业头部平台，对平安寿险保单非常认可。如果你的保险是来自平安旗下的，并且缴费年限比较长的话，即使征信稍微有点瑕疵，通过的概率也还是挺高的，额度一般可以达到保费的几倍左右。
- 中国人寿-国寿E贷国寿用户专属渠道属于典型的黑白户保单贷款口子变体。主要看国寿保险产品的现金价值以及缴费情况，对于征信查询次数的容忍度较高。
- 太平洋保险-太享贷利用太平洋保险的大数据风控，对于持有太保长期寿险的用户而言，系统会自动计算额度，并且征信瑕疵可以被保单资产属性所覆盖。
- 大数信科：这类助贷机构和很多资金方有合作关系，对于资产（包括保单）加持的客户，风控模型会侧重于还款来源而不是单一征信分数，适合信用记录不佳的人群。
- 阳光保险-阳光E贷阳光保险推出的信用贷款，如果保单有效且缴费正常的话，并不是白户、征信有一点瑕疵也可以尝试申请。
优劣势分析以及注意点
虽然上述黑白户保单贷款口子提供了资金解决方案，但是借款人一定要保持清醒。
优势：下款速度快，部分产品可以在线上完成；相比于纯信用网贷而言，保单背书额度更高一些；对于征信瑕疵比较宽容。
劣势：利息一般比银行贷款高；如果不能及时还清的话，就会使保单失效而失去保险保障；市场上有以此为名进行诈骗的行为。
关于黑白户保单贷款口子的一些常见问题解答
黑白户真的可以凭借保单贷款来申请放款吗？
可以，但是要具体情况具体分析。保单现金价值贷款黑白户都可以无障碍；保单信用贷要看具体的机构风控情况，“白户”比“黑户”的更容易获批。
申请保单贷款会否影响到保险保障权益呢？
会有一定的影响。选择现金价值贷款的话，在贷款期间保单仍然有效，但是如果不按时还本付息就会把现金价值扣完，那么保单就失效了，保障责任也就终止了。
总结
因此，{黑白户保单贷款口子}给征信瑕疵的人群提供了一个可行的融资途径。不管是通过保险公司直接放贷还是第三方金融机构信用贷款，其本质都是利用保险的价值属性来获得资金支持。建议用户优先选择正规持牌机构如上文提到过的5个网贷平台可以借钱，并结合自身的还款能力合理借贷以防止因为现金流问题失去宝贵的保障权益。
