在现在的金融借贷市场里，很多用户因为征信问题而屡遭拒绝，在这样的情况下，他们会把目光投向这样的网贷平台——即那些声称“黑征信也能贷款”的特殊借贷软件。一般而言，这类平台主要是指征信门槛较低的小额贷款产品，并没有接入央行的征信系统之中。虽然它们给信用记录不佳的人提供了急需的资金周转渠道，但是通常会伴随有较高的利息以及潜在的风险。本文将对以上内容做进一步探讨这样的网贷平台运作机制以及五种常见的贷款软件，帮助用户在避免风险的前提下解决资金问题。
深入研究网贷平台的核心机制以及分类
所谓的这样的网贷平台核心逻辑就是用非传统的数据风控模型来代替央行征信报告，以此覆盖掉传统银行不能够服务到的“次级信贷”人群。一般平台放款快、门槛低、周期短的特点比较明显。
平台运作的基本原理
不同于银行对央行征信记录进行严格的审查，这样的网贷平台更多的依赖用户的行为数据、消费记录、社交关系等多方面的信息来对用户的信用进行评估。也就是说，即使该客户是所谓的“征信黑户”，只要其具有稳定的还款来源，仍然可以被授信。
五种常见的“黑征信可贷”网贷软件类型
市场上琳琅满目的产品，我们可以把这样的网贷平台分为以下五类：
- 消费金融公司的产品持牌经营，部分产品对征信的要求比较宽松，主要面向小额消费分期业务，利息合规性比较高。
- P2P转型之后的助贷平台：主要充当撮合方，资金方多为中小金融机构，审核标准各不相同，有些渠道对于征信瑕疵的容忍度比较高。
- 小额贷款公司的APP额度小（500-5000元），期限短（7-30天），审核速度很快，被称作“极速贷”，是黑户最常见的陷阱。
- 购物分期商城用分期购物的方式发放贷款，商品充当媒介使风控重心发生改变，并且对个人信用记录的要求也有所放松。
- 抵押类或者担保类的网贷：有车、房或者保单作增信，征信黑户也可以轻松下款，属于强抵押弱征信模式。
实操指南：申请网贷平台的优劣势及注意事项
虽然这样的网贷平台征信不良者可以依靠的“救命稻草”，但是实际操作的时候，用户要保持清醒的头脑去权衡利弊。
利弊共存
优势方面：下款速度很快，一般几分钟就可以到账；申请材料简单，只需要身份证和银行卡即可；覆盖了传统金融不能触及到的长尾客户。
风险方面：最大的隐患就是综合年化利率比较高，有些平台会有“砍头息”或者隐形费用。另外一些不合规的平台存在暴力催收、信息泄露的风险。因此这样的网贷平台在进行相关操作之前，要确认是否具有合法的金融牌照。
申请实操建议
在申请的时候为了提高通过率并且保护自己的利益，可以按照下面的方法去做：
- 核实资质：在应用商店或者官网查看运营主体，确认是否为持牌金融机构或者是与之合作的正规平台。
- 看清费率：重点关注IRR年化利率，不要忽略手续费、服务费等费用造成还款压力过大。
- 保护隐私：不要随便给通讯录、相册等敏感权限，以免个人信息被滥用。
网贷平台常见问题解答
征信黑户申请网贷平台一定会被通过吗？
不一定。虽然这样的网贷平台征信容忍度高，但是仍然会审核用户的还款能力、涉诉情况以及多头借贷记录，如果被判定为无力偿还贷款的话也会被拒。
借款给这个网贷平台之后会不会影响到征信？
视平台性质而定。持牌消费金融公司、小贷公司的征信一般会被接入，按时还款可以改善信用；一些非持牌的平台可能会只上报大数据，但是逾期还是会收到催收通知。
总结
综上所述，这样的网贷平台给征信上有瑕疵的用户提供了可以接受到的资金借贷渠道，特别是上面提到的五类软件。但是借贷的本质就是信用和契约关系，在享受便利的同时也要警惕高利贷陷阱，并且要优先选择持牌合规的产品。建议用户合理安排自己的财务状况，把这种借款当作短期周转使用工具来对待，不能把它当成长期依靠的东西用，否则就会掉入债务循环中去。
