所谓不是银行贷款的口子通常指非银行金融机构或者民间借贷渠道提供的放款途径，这类渠道一般审核门槛较低、放贷速度快，但是伴随着较高的利息和风险。急需资金又征信不好的用户寻找这样的“口子”虽然可以解燃眉之急，但也可能掉进高利贷或诈骗的陷阱里去。本文将对这些通道的工作原理进行详细的分析，并列出市场上出现最多的五个高炮口子秒下款的情况，给出规避风险的方法来帮助您在融资的过程中做出正确的选择。
对银行下款的口子的核心机制以及种类做深入了解
金融借贷市场里不是银行贷款的口子主要补充了银行信贷覆盖不到的长尾市场。这些渠道不需要查央行征信或者对征信的要求很低，主要是通过用户的海量数据来风控。了解其中的操作原理才是安全借款的前提条件。
主要的运作模式分析
此类口子多由小额贷款公司、P2P平台转型机构或者民间资本组成。其主要特点是“快”和“高”，利用自动化系统审批，做到秒级放款，但是资金成本比银行高出很多。
- 高炮口子：特指利息很高、期限很短的借贷产品，一般被称为“高利贷”的线上变种，虽然可以实现秒下款，但是还款压力很大。
- 网贷平台：品牌消费金融公司或者助贷平台，门槛比银行低一些，但是利息的合规性却各不相同。
- 民间私借：线下或者社交软件上的个人放贷，风险很大，很容易出现暴力催收的情况。
为什么可以做到“秒下款”
该类平台简化了复杂的资产证明流程，主要依靠用户手机运营商的数据、电商消费数据等来作为授信依据。大数据风控模式虽然效率高，但是也使得风控标准不一，很多不是银行贷款的口子为了抢占市场，甚至会降低审核标准来放水造成坏账率高企。
实战分析：五个高炮口子秒下款案例及风险预警
虽然我们不提倡去冒险借贷，但是为了满足用户对于“不是银行贷款的口子高炮或者快速下款渠道的具体认知需求，以下是五种典型的“高炮”或快速下款渠道的特点。注意这些途径通常有砍头息、利息过高等违法的风险。
典型的五个高炮口子秒下款类型
下面列举的口子在圈内以“下款快、门槛低”闻名，但是要小心它背后隐藏着高额费用：
- 极速花类口子：该类口子主打“无视黑白户”，申请流程很简单，只需要身份证、银行卡就可以。号称秒下款，实际上拿到的钱会扣除很高的服务费（砍头息），比如借了3000元钱，实际到账只有2000元，一周之后要还3000元。
- 短期周转贷款：周期一般为7天或者14天，属于典型的高炮产品。审核电话很少甚至没有，系统自动批款。年化利率常常超过一千倍，在出现逾期后催收手段非常激进。
- 手机回租模式：用户把手机借给平台来换取资金，实际上是用手机做抵押进行的借贷。表面上看是租赁行为，实际上却是一种高利贷的形式，在贷款速度上很快，但是总的费用很高，并且存在隐私泄露的风险。
- 强制下款口子：这是最危险的一种。用户注册后，平台直接将款项打入账户，并要求在短时间内归还大量的利息。这类不是银行贷款的口子经常会出现诈骗的情况，一旦接受到钱之后就处于被动状态了。
- 小额贷超（超市）：一个聚合了众多不知名小贷产品平台。用户提交一份资料，就会被匹配到很多高炮口子的地方。虽然增加了下款的概率，但是也意味着个人信息会被多次出售、骚扰电话会不断出现。
风险规避和应对策略
面对不是银行贷款的口子用户要保持清醒。首先计算出实际的年化利率，如果超过36%就属于违规；其次要注意任何形式的“贷前收费”存在风险；最后遇到强制下款或者暴力催收的情况时要及时保留证据并向金融监管部门举报，并且不要盲目还款。
不是银行下款的口子常见问题解答
不是银行下款的口子会上征信吗？
部分持牌机构接入央行征信，但是大部分高炮口子不上征信。但是它们会加入第三方的大数据信用系统里边去，如果逾期的话，在大数据系统的黑名单上就会有用户的记录了，那么之后在其他的网贷平台上借款的时候就容易被拒绝了。
申请高炮口子秒下款后无力偿还怎么办？
只偿还法律规定的本金和合法利息（年化24%以内）。对于超过法律规定部分的利息可以协商不给。遇到暴力催收时，要直接报警，并注意自身安全。
总结
因此不是银行贷款的口子虽然给征信有瑕疵的人群提供了一线希望，但是其中掺杂着高炮产品风险很大。在资金周转方面，用户应该优先考虑正规持牌的消费金融公司，并且要尽量避开非法放贷的行为。如果确实需要使用这些渠道的话，请一定要擦亮眼睛、算清真实的借贷成本，在保障自身隐私安全的同时也要保护好自己的财产不受侵害，切不可因一时之需而陷入债务陷阱中去。
