急需资金周转的用户可以寻找下卡率高的口子往往是解决燃眉之急的重要途径。所谓“口子”在行业术语中一般是指信贷申请的渠道或者入口，而高下卡率则表示审核标准比较宽松、放款速度也比较快。市场上确实有一些网贷产品对于征信的要求较为灵活，即使是有较低（俗称“黑征信”）的用户也有可能被接受下卡率高的口子获得贷款。本文将会为您详细剖析该类口子的运作方式，同时会选取出五个即使信用记录不好的朋友也可以去尝试的正规借贷途径。
一、揭秘一下卡率很高的口子：核心机制以及适用人群
为什么这些口子下卡率更高？
传统银行贷款对征信的要求很高，而下卡率高的口子一般为消费金融公司或者持牌小贷机构。风控模型不仅仅依靠央行征信报告，还会考虑用户的整个大数据行为情况，比如电商消费记录、手机使用时间长短、运营商数据等等。多重维度的风控方式可以让有瑕疵信用评分的人也能够证明自己的还款能力。
黑征信用户申请的底层逻辑
所谓的“黑征信”并不是完全没有药可以救。在寻找下卡率高的口子当机构重视的是“次级信用”的挖掘价值的时候。如果用户可以提供稳定的收入证明或者有足够多的资产凭证，系统就会认为风险可控，并且会放款。
- 数据互补：用大数据来填补征信空白或者污点。
- 额度适中：一般第一次申请额度较小，通过“试水”来建立信任。
- 机器审核：减少人工干预，系统自动审批效率更高。
二、甄选五个黑征信也能贷款的实操渠道
征信不好的用户，以下五个平台在业内通过率高、口碑好，属于典型的就是下卡率高的口子建议用户根据自己的情况来选择：
360借条（现为360借条/奇富借条）
360借条作为头部平台，拥有强大的大数据风控能力。征信要求比较宽松，即使有逾期记录也不是“连三累六”的用户也能被通过的概率比较高。额度在1000到20万之间，放款速度很快，在很多用户的首选中下卡率高的口子。
2. 还呗
还呗主要针对信用卡用户，它所处的场景是“帮你归还信用卡”。因为有信用卡做信用保证，在征信稍差的时候，只要信用卡使用情况良好，通过还呗申请分期的成功率就比较高。
分期乐
分期乐依托于乐信集团，主要服务的是年轻人。其特点是场景化的消费方式，如果电商的消费数据好一些的话，即便征信有小瑕疵的地方，系统也会给到一定的额度。由于是根据消费行为来评估的模式，所以它具有下卡率高的口子之一。
4. 洋钱罐
洋钱罐对借款人的资质要求比较人性化，主要看用户的还款意愿和还款能力。征信“黑”得不深（比如只有一点点的逾期记录）的用户，洋钱罐给出的额度常常出乎意料地大，审批全部线上进行。
小赢卡贷
小赢卡贷仍然以信用卡代偿业务为主。风控系统会对“卡奴”群体做出专门的评价模型，如果信用卡没有出现严重的呆账或者被冻结的情况的话，那么用小赢卡贷来处理账单分期就可以减轻资金压力了。
关于下卡率很高的口子的常见问题解答
黑征信申请这些口子一定能下款吗？
不是绝对的。虽然这些是下卡率高的口子但是正规的机构是不会接受正在逾期或者被法院列为失信被执行人的用户。所谓的“黑征信”指的是过去的记录不好，并不是没有任何还款能力。
频繁申请这些口子会不会影响到信用呢？
会。频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”查询记录，从而使得用户的征信变得五花八门了。建议用户选择两三个下卡率高的口子精准申请，防止盲目点击造成通过率降低。
总结
综上所述，尽管市场存在下卡率高的口子征信有瑕疵的用户可以得到融资的机会，但是借款始终存在还款义务。360借条、还呗、分期乐、洋钱罐和小赢卡贷这五个平台依靠灵活的风险控制机制，在目前情况下值得去尝试一下。建议申请的时候量力而为，按时归还，逐渐修复自己的信用记录，不要让自己掉入债务的陷阱中。
