近期网络上热议的“不看通讯录口子有关此话题，作为行业的专家应该首先指出：所谓的“无视通讯录”，一般是指部分网贷平台在审核时并不强制要求读取借款人的手机通讯录信息，在一定程度上可以降低逾期后爆通讯录的风险。对注重隐私保护或者害怕影响到朋友的年轻借款人来说，“无视通讯录”这个口子有很大的吸引力。但是市场上真正不存在无视通讯录风控，而是通过其他数据维度来完成（电商账户、社保公积金等）信用评估本文将深入剖析其运作机制，并客观推荐五个适合满19岁人群的借款渠道
深度剖析无视通讯录口子的原理以及存在的风险
技术原理和技术运作方式
传统的网贷产品一般以通讯录作为主要风控手段，一旦出现逾期情况，催收人员就会骚扰通讯录里的朋友来施压。而不看通讯录口子之所以能够做到“无视”，主要是因为大数据风控技术的迭代。该类平台利用授权获取手机上其他的信息（例如运营商通话记录、支付宝芝麻信用分以及京东收货地址等）来形成用户的画像。
- 数据替代验证：用电商消费记录来检验用户的支付能力以及稳定性，代替通讯录中的人际关系认证。
- 信用评分门槛：一般要求借款人拥有一定的信用分基础（芝麻分600以上），从而降低坏账风险。
- 额度和期限的限制：此类口子一般初始额度较小，周期较短，采用小额分散的方式控制风险敞口。
市场现状及合规性分析
目前市场上有打着“不看通讯录口子旗号的产品鱼龙混杂。正规持牌的消费金融机构越来越重视用户的隐私保护，逐渐减少对通讯录的依赖。“但是也要警惕一些非法高利贷或者套路贷，在前期会承诺不看你的通讯录，而后期却通过违法手段获取你社交数据来进行暴力催收。”因此要识别平台资质才能使用此类服务。
实操指南：19岁以上的借款渠道推荐及优缺点分析
对于刚刚满19岁的年轻人来说，由于社会信用记录还比较新浅，因此要找到合适的人并不容易不看通讯录口子要更加慎重。下面推荐五个比较正规、适合年轻人的借款渠道，这些平台在审核的时候对通讯录的需求不是很大，更看重日常生活中的信用积累。
推荐渠道一：蚂蚁消费金融-花呗/借呗
虽然花呗主要用来消费，但是借呗可以提供现金贷款。对于19岁以上的用户而言，如果支付宝使用频率高并且信用记录好，则为首选不看通讯录口子。
- 优势：正规持牌，不会暴力催收通讯录、利息透明、随借随还。
- 劣势：开通有门槛，需要长期积累支付宝使用数据。
推荐渠道二：京东白条、金条
京东金融旗下的产品比较适合经常在京东购物的年轻用户。风控主要依靠京东消费记录来完成。
- 优势：审核速度很快，通讯录权限没有强制要求，额度也比较好。
- 劣势：逾期会损害京东小白分，从而影响到整个京东生态内用户的权益。
推荐渠道三：度小满（原百度金融）
头部平台度小满的大数据风控能力很强，一般不需要读取通讯录就可以进行授信。
- 优势：下款率高，满18-19岁的非学生用户有机会获得额度，并且息费计算符合规定。
- 劣势：查征信上征信，对征信的要求比较严格。
推荐渠道四：分期乐
专注于年轻人消费分期服务的平台，对于满19岁的用户包容性较强。
- 优势：除了现金借贷之外，还有商品分期服务，并且审核机制比较灵活，属于典型的年轻人消费方式不看通讯录口子备选。
- 劣势：利息比银行高一些，分期费率和年化利率要分开来理解。
推荐渠道五：360借条
利用360安全技术的借贷平台，用安全数据模型来控制风险。
- 优势：门槛低，新用户的额度一般为几千元，不需要读取通讯录，并且重视隐私。
- 劣势：提前还款会收取违约金，具体情况要参照借款合同。
关于无视通讯录口子的常见问题解答
无视通讯录口子真的不会骚扰亲友吗？
合法持牌的不看通讯录口子（如上文提到的银行系、大厂系的产品）受到法律法规严格的监管，不允许暴力催收，并且一般不会骚扰亲友。但是非正规的小贷公司仍然有违约的风险，建议选择正规平台。
满19岁申请这些口子有什么条件？
基本条件为：年满18岁（部分平台要求非在校大学生），有有效身份证件以及银行卡，拥有稳定的收入来源或者还款能力证明。良好的信用记录可以提高通过率。
总结
因此，找到不看通讯录口子本质就是借款人在资金周转和个人隐私保护之间寻找一种平衡。对于19岁以上的年轻借款人来说，选择正规持牌的大数据风控平台（比如花呗、京东金条、度小满等）比较好。除了满足“无视通讯录”的需求之外，还能够保证资金的安全以及合法权益不受侵犯。最后要提醒各位用户，在进行借贷的时候一定要根据自己的还款能力来合理借款，并且按时归还会使自己获得良好的个人信用记录。
