在目前的金融借贷市场里，很多征信受损的人希望找到所谓的不考虑征信的银行口子希望可以绕过信用审核来获得资金支持。正规的银行机构受到银保监会严格的监管，完全“无视征信”的银行产品几乎不存在，这是中介机构包装出来的营销概念。但是市场上确实存在一些门槛较低、审核维度多元化的小额信贷产品，这些产品的对征信的需求程度相对较小，因此被用户称为“口子”。本文将为您详细分析这一现象，并客观地概括出几种不需要面签也不单单依靠芝麻分的贷款途径。
深度剖析无视征信的银行口子背后的原因
急需资金的用户需要知道不考虑征信的银行口子运作逻辑很重要，否则就会被诈骗。正规银行的信贷审批主要依靠风控来控制风险，征信报告是衡量还款能力的重要标准，在没有信用记录的情况下进行贷款发放不符合金融审慎的要求。
“无视征信”的实际含义
市面上宣传的“无视征信”，一般指以下两种情况：
- 征信参考权重低：部分银行推出的消费贷产品，更看重申请人的公积金、社保或者代发工资流水，如果还款能力证明比较充分的话，并且征信上有一点小瑕疵也可以通过审批。
- 大数据风控替代：一些持牌的消费金融公司或者助贷机构使用大数据风控模型，主要依靠用户手机使用的习惯、消费行为等数据来判断风险，并不完全依赖于央行征信报告。
常见的产品类型以及风险特征
所谓的“口子”一般都会伴随着一定的申请条件以及相应的风险。用户在提交的时候要提高警惕，辨别真假。
- 线下专项分期：部分银行针对特定消费场景（比如装修、购车）的分期业务，由于有抵押物或者用途限制等原因，征信要求比较宽松。
- 新网银行或者民营银行的产品：这类银行主要为长尾客户提供服务，审批机制比较灵活，并且仍然会接入征信系统，并不是真正的“无视”。
实操指南：不用面签、芝麻分的贷款软件概览
从用户关注的实操角度出发，流程简单、申请门槛较低的产品将会被重点推荐。下面列举了五个业内知名度较高并且一般不需要面签也不完全依靠芝麻分授信的贷款软件或者平台类型，请大家参考：
度小满（原百度金融）
度小满具有很强的互联网基因，主要产品“有钱花”是为大众提供个人消费贷款服务。该平台审批速度快，并且一般不需要线下签署合同。虽然它会查征信，但是风控模型中包含了百度搜索的大数据信息，并不完全依靠芝麻信用分来判断用户的风险程度，对于有稳定工作但征信稍差的客户也有所包容。
2. 360借条（360数科）
360旗下的信贷平台，门槛较低、放款速度较快。审核机制依靠的是360安全大数据，并不是把芝麻分作为唯一的评判标准来使用。全程线上办理，不需要面对面签署合同文件就可以完成贷款申请过程，适合资金短缺但是急需要钱的人群，在当下比较流行不考虑征信的银行口子一种替代方案。
分期乐
分期乐除了是分期购物平台外，还提供现金借贷服务。资金方主要是持牌金融机构或者银行等正规机构。主要针对年轻人群体，审核维度比较多样，包括学历、消费记录等等，并不完全依赖于芝麻分来确定评分情况，在整个流程上都是线上进行的。
4. 招联金融
由招商银行与中国联通联合成立，为正规持牌消费金融公司。虽然背景正规，但是“好期贷”等产品的申请比较方便，并不需要面签。招联金融的风控独立性使得其对联通用户的数据有着偏好，在芝麻分之外也并不是唯一的选择，而且对于部分征信非恶意逾期用户的友好程度较高。
5. 还呗
还呗主要做信用卡账单分期，但是也提供现金借贷的服务。它的核心逻辑就是帮助用户优化债务结构，所以对于持有信用卡的用户来说审核通过的概率比较高。它使用线上自动审批，并不需要芝麻分来强制要求，对征信有小问题但用卡情况还可以的人而言是一个不错的备选方案。
关于银行口子上征信问题的常见问答
真的有银行口子不看征信的吗？
不存在。正规持牌的银行或者消费金融机构都需要查询征信。所谓的“不看”其实是夸大宣传，实际上是对征信瑕疵容忍度高或者是主要参考其他资质证明。
申请此类贷款软件会损害个人信用记录吗？
可以。上述提到的正规平台（度小满、360借条等）都会接入央行征信系统。申请记录以及借款信息都会被上传，频繁申请会使得征信查询次数过多，从而影响到以后房贷和车贷审批的情况。
总结
因此，用户在查找不考虑征信的银行口子此时要保持理性的认知。完全绕过征信的“口子”大多为非法高利贷或者诈骗陷阱，不要轻信。对于征信较差但是有资金需求的人群来说，选择正规持牌、审核维度多样的平台（比如度小满、360借条等）更为稳妥一些。建议用户在申请之前要认真阅读协议，并且及时还款来逐步修复自己的信用状况才是解决资金问题的最佳方法。
