信贷行业里，所谓呆账可以下的口子通常指征信要求很低、可以接纳有不良信用记录用户的借贷平台或者产品。对于征信报告中显示“呆账”的用户来说，常规的银行贷款以及主流消费金融产品的审核一般都会直接拒绝该申请。因此要找到可靠的呆账可以下的口子成为这部分人急需解决的融资问题。本文将客观分析此类口子的操作方式，并选取门槛较低的网贷平台进行研究，帮助用户在规避风险的同时缓解资金压力。
呆账能下的口子的核心机制以及风险
要理解呆账可以下的口子呆账在金融机构眼中是什么样的呢？呆账指已经过了还款期限，经催收后仍然无法收回的款项，长期处于滞留状态，并且有成为坏帐的可能性。风控模型中把这种风险等级定为最高级别。但是市场上还有部分平台愿意接这类资产，背后的原因并不是“不考虑风险”，而是“根据风险定价”。
呆账口子的分类
目前市场上声称可以处理呆账的渠道主要有以下几种，用户要慎重选择：
- 极融类小额贷：此类平台一般额度较小（500-5000元），期限较短，利率很高。它们不查人行征信只看运营商数据或者电商数据属于典型的呆账可以下的口子但是服务费很高。
- 抵押贷款：如果用户名下有车、房等高价值资产，部分典当行或者民间借贷机构会忽略征信呆账，直接办理抵押放款。属于“担保”的特殊口子。
- 特定持牌机构补漏产品：部分持牌消费金融公司为了扩大下沉市场，会推出针对“征信花、负债高”的人群的产品，虽然门槛低，但是对呆账的容忍度一般都有额度上限。
风险提示
在申请呆账可以下的口子当用户遇到“套路贷”或者诈骗的时候要小心。凡是下款之前要求支付工本费、解冻费的，基本可以认定为是骗局。真正的口子利息很高，但是不会在放款前收取费用。
门槛较低的网贷平台以及实操建议
对于急需资金并且征信有瑕疵的用户，我们从业内口碑一般、门槛较低的一些网贷平台（或者类似的产品）中选择了五个作为参考。这些平台在一定程度上对征信缺陷更加包容了，属于广义上的呆账可以下的口子范畴，但是具体的下款率还看用户整体的情况。
甄选平台参考清单
- 分期乐（极速借板块）：虽然有征信，但是风控系统对于部分非当前逾期的呆账记录有一定的包容性，“极速借”功能匹配多个资方可以提高下款几率。
- 洋钱罐：该平台资质要求比较宽松，主要看用户的还款能力而非性质良好的征信记录。对于金额不大且非恶意造成的呆账，在同类产品中通过率较高。
- 小赢卡贷：主要依靠信用卡账单来授信，如果用户的信用卡使用记录良好，并且征信上只有小额呆账的话，还是有机会被通过审核的，属于信用卡代还类型的优质口子。
- 桔柚借钱：这是典型的助贷平台，后台对接多个放款机构。核心优势为“智能匹配”，系统会自动把用户推荐给对呆账容忍度高的资金方，也就是寻找呆账可以下的口子一个有效的途径。
- 微博借钱：依靠微博社交数据来补充风控，对于活跃的微博用户来说，即使征信有瑕疵也有可能拿到一定的额度。审核机制比较灵活，适合年轻人去尝试一下。
提高下款率的实操建议
在上面的方法没有达到预期效果时呆账可以下的口子此时，建议用户做好以下准备：第一要保证手机运营商的数据是正常的，并且没有频繁催收通话记录；第二，在认证淘宝或者京东账号的时候要注意收货地址是否稳定；第三就是优先处理征信中出现的“当前逾期”情况但是大多数正规平台都无法用“当前逾期”的风控扫描来识别。
呆账可以下的口子的常见问题解答
呆账的利息是不是也比较高？
是的。因为放贷机构要承担很高的违约风险，呆账可以下的口子一般通过提高利率或者收取手续费来抵消坏账损失，年化利率接近法定上限（24%-36%），用户要做好心理准备。
申请呆账口子对以后的征信修复有影响吗？
会有所影响。频繁申请此类贷款会导致征信查询记录增多，使征信变得“花”。建议在解决燃眉之急的同时尽快处理掉原有的呆账，并且等待5年之后由信用信息修复系统自动进行恢复操作，而不是长期依靠这样的方法来解决问题。
总结
因此呆账可以下的口子存在，主要集中在门槛较低的网贷平台或者抵押贷款渠道。分期乐、洋钱罐、小赢卡贷、桔柚借钱、微博借钱等平台上资质欠缺用户也有资金周转的机会，但是高利息以及风险的存在需要引起重视。建议用户理性借贷，并且先偿还旧债消除呆账状态，逐渐回归正规融资途径才是解决资金困难的根本办法。
