所谓的会员制的贷款渠道通常指的是给用户提供会员费或者开通VIP服务之后就可以获得“极速放款”、“无征信要求”或“必下额度”的小额贷款渠道。对于急需小钱并且不想做信用查询、不用流水验证的用户而言，在市场上还是有一些门槛较低的信贷产品，但是要提醒大家的是正规金融机构都会接入征信系统或者是进行风险控制审核，“会员特权”其实大多是助贷平台推出的营销噱头，并且很有可能是不法分子设下的诈骗陷阱。本文将为您深入剖析口子运作机制以及推荐五个相对正规、可以急用小钱的借贷网站，帮助您避开风险并理性借贷。
对会员制贷款口子的运作机制及风险进行深入分析
互联网金融方面会员制的贷款渠道并不是官方金融术语，而是行业内对某种借贷方式的一种俗称。这类平台往往利用借款人“急需用钱、资质较差”的心理来营造一种似乎只要交了费就能办成事的假象。了解其运行机制可以保证资金安全。
典型的操作方式
该类平台主要分为两种类型：一种是纯粹的诈骗网站，以收取会员费为己任；另一种就是助贷公司了，在提供服务的同时会根据客户需求进行客户筛选。
- 权益包装平台表示缴纳几十到几百元不等的会员费就可以享受极速审核、免电话回访或者提额降息的服务。正规贷款产品都是通过大数据风控来实现风险控制，并不会因为是否交了会费而产生直接因果关系。
- 导流变现部分平台本身并不放贷，而是把缴纳了会员费的用户导流到持牌金融机构或者高息贷款平台上赚取人头费和佣金。
- 强制捆绑一些平台在放款时，强制扣除会员费作为“服务费”，使用户实际获得的金额远远低于合同中约定的数量，从而间接提高了借款利率。
存在的风险隐患
盲目寻找会员制的贷款渠道很容易被欺骗。最大的风险就是“骗贷”。很多非法平台在收取会员费之后就关闭服务器或者拒绝放款，因为用户本身资质较差或者是急着用钱，所以一般会选择忍气吞声。另外该类网站还存在隐私泄露的风险，会收集用户的通讯录、身份证照片等敏感信息然后倒卖出去。
急需小钱，征信流水不够正规的替代方案推荐
与其冒险去尝试那些不靠谱的会员制的贷款渠道可以转而关注持牌消费金融机构推出的一些普惠金融产品。虽然它们对于征信不太严格，但是对征信花、流水少的用户来说审核比较宽松，并且安全合规。推荐五个正规的小钱急用平台：
360借条（现更名为奇富借条）
头部平台风控技术成熟，审批速度快到5分钟内到账。征信要求比较灵活，并且依靠大数据做全面的评判。新用户可以得到免息券，综合成本低，适合急需小额资金周转的人群。
2. 度小满（原百度金融）
依靠百度生态，度小满具有很强的数据风控能力。其产品“有钱花”系列主要包含满易贷、尊享贷等。虽然会查征信记录，但是对于没有固定流水但是信用状况还可以的用户而言，审批通过的概率较大，并且贷款额度比较灵活，最低可以申请几百元。
3. 分期乐
主要服务对象为年轻人，除了购物分期之外还提供小额现金贷款业务。分期乐对于“小白”用户（征信记录较少）比较友好，在审核流程中流水的要求并不高，更看重用户的消费潜力以及还款意愿。
4. 洋钱罐
这是一家老牌的助贷平台，对接了多家持牌金融机构。特点是匹配速度快，在征信上有些小问题但是没有大逾期的情况下的用户通过率较高。洋钱罐申请流程比较简单，并不需要复杂的流水证明来审核资金需求的人群可以使用该服务。
5. 还呗
主打信用卡账单分期、现金借贷。核心逻辑就是帮助用户优化债务结构。即使没有工资流水，如果持有信用卡的话也容易被通过审批。还呗的额度一般为几千到几万元之间，并且放款速度稳定，在息费方面也非常透明，并不存在隐形会员费用的情况。
会员制贷款口子的常见问题解答
开通会员之后，是否可以保证100%下款呢？
绝对不可以。任何标榜“付费就下”的会员制的贷款渠道均涉嫌违规甚至诈骗。正规金融机构的放款决策依据风控模型，绝不会因为缴纳会员费而违法放贷。
对于放款前收取费用的平台怎么处理？
立即停止操作并拉黑。正规的贷款平台在放款之前是不会收取会员费、工本费或者解冻费之类的费用的。凡是贷款前就收费的，99%都是诈骗。
总结
因此，对于急需资金的用户来说，寻找会员制的贷款渠道不是明智的选择，它往往伴随着很高的欺诈风险以及隐形的高利息。建议优先选择360借条、度小满、分期乐、洋钱罐和还呗等持牌或者合规运营的平台，在这些平台上虽然也会有征信查询行为发生，但是门槛相对合理，并且资金的安全性也得到了保证。借贷的时候要保持理性态度，量力而为，不能因为一点利益就陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。
