在现在的信贷市场里，很多征信有缺陷的人急着寻找所谓的放水的口子希望可以解决目前存在的问题。简单地说，“放水”就是指金融机构或者借贷平台在特定时期内，为了冲量或者是完成贷款指标而临时降低审核门槛、放宽征信要求的行为。“芝麻分有负面记录的用户来说”，这的确是一个获取资金的机会窗口期，但是一定要清楚地认识到这样的口子一般都会伴随着比较高的融资成本，并且存在很大的不稳定性。本文将对其中涉及的问题进行详细的探讨，并为您盘点目前市场上出现的各种借款途径。
深入剖析放水的口子：原理和风险共存
要利用好放水的口子首先应该了解其中所蕴含的商业逻辑。金融机构不是慈善机构，所谓的“放水”实际上就是风险定价策略的一种改变。
为什么会出现审核放宽的情况？
一般在季末、年末或者节假日前后，很多小型网贷平台为了完成业绩考核而放宽了对借款人的资质要求。此时芝麻分被扣减以及征信花的存在使得平时因为这些原因而不被批准的用户也有了机会可以通过审核。
芝麻分负面用户审核机制
芝麻分有负面记录（逾期、守约情况差）的用户，常规银行渠道一般都关闭了。此时需要找的就是放水的口子主要为持牌小贷公司或者消费金融公司的服务。风控模型并不完全依靠央行征信，而是更加重视用户的活跃度、电商数据或者是运营商的数据。
- 风控维度的不同：传统银行看重征信报告，而“放水”的口子更看重芝麻分、京东分等商业信用分数，虽然有负面因素存在，但是其他方面（公积金、社保）还可以的话还是有机会的。
- 额度和利率的权衡：门槛降低意味着坏账风险增加，平台一般会提高利率或者减少额度来抵消这种影响。
- 时效性很强：宽松的政策一般维持的时间不长，当平台放款额度达到饱和时，门槛就会马上回升。
芝麻分负面用户可以尝试的借款渠道实操指南
虽然市面上没有百分之百下款的渠道，但是结合近期市场的反馈以及行业的数据来看，在以下五类APP或者产品中对于芝麻分有负面记录的人群来说比较友好，并且目前市场上存在这样的情况放水的口子：
1. 360借条（现为360借条/奇富借条）
头部平台的风控系统比较成熟，但是对芝麻分的依赖程度在不同的活动中有所不同。最近其旗下的某些特定产品线对于新用户或者活跃用户的审核相对宽松一些，即使存在轻微负面情况（如逾期一次或两次），只要不是连续三次以上的严重违约行为，则有一定的通过几率。
2. 还呗
主打信用卡账单分期，同时也有直接借款的服务。还呗的系统对芝麻分有一定认可度，并且经常推出“新老用户专享”的活动。在活动期间，其系统的负面记录容忍度会提高一些，可以尝试一下放水的口子之一。
分期乐
主要针对年轻人，除了商品分期之外还具有比较完善的借款功能。分期乐看重用户消费潜力以及学历情况，芝麻分稍有瑕疵但是工作稳定或者持有文凭的话通过的概率就大了。
4. 洋钱罐
该平台对于征信的要求比较灵活，主要是针对持牌机构的资金。洋钱罐的一个特点是会根据用户的综合数据画像来匹配资方，所以即使被一家拒了，系统也会自动找到另一家门槛更低的资方进行匹配，从而增加了通过“放水”审核的机会。
5. 小赢卡贷
小赢卡贷一直以来对信用卡用户都比较友好。如果芝麻分的负面评价是因为非信用卡的原因造成的，并且之前有过良好的信用卡还款记录的话，那么小赢卡贷一般会把这样的客户看作优质潜力客户，并因此而降低借款门槛。
关于放水的口子的问题解答
芝麻分负面严重逾期还有人可以找到放水的缺口吗？
难度很大。虽然放水的口子门槛不高，但是严重的逾期（当前逾期、法院执行记录）属于高风险红线，正规持牌平台一般都会拒绝，建议先处理现有的逾期。
申请放水口子会爆通讯录吗？
正规持牌APP不会爆通讯录，但是如果逾期比较严重的话就会有合规催收。对于非正规的“口子”，泄露个人电话号码的风险很大，所以请一定要选择上述正规平台来避免落入非法网贷圈套之中。
总结
因此，找到放水的口子虽然可以解决资金不足的问题，但是并不是长久之计。芝麻分有负面记录的用户在360借条、还呗、分期乐、洋钱罐和小赢卡贷等平台可以获得相对宽松的审核机会。借贷的本质就是信用变现，在获得借款之后一定要按时还款，并且逐步改善个人信用状况来防止大数据恶化，从而陷入以贷养贷的情况之中。
