目前信贷市场的状况是新口子黑白户成为了很多急需资金周转的人士所关注的焦点。该概念一般指的是那些刚刚上线、审核机制还在完善中、对用户的征信要求很低的借贷渠道，专门针对“黑户”（即信用不良者）和“白户”（即无信用记录者）。对于综合评分不足并且有负债的人来说，这样的口子可以提供短期的资金解决方案，但是也会产生较高的试错成本。本文将会为您剖析其运作方式，并总结出五个即便综合评分不高、还有债务的人也可以尝试下款的渠道。
深入研究新口子黑白户的机制以及存在的风险
黑白户的定义以及借贷困境
在讨论具体口子之前，要先确定目标人群的特征。黑白户对于金融机构来说是典型的次级信贷客户。
- 黑户：征信报告中存在严重的逾期、呆账等不良记录，被大多数银行以及正规机构列入黑名单的用户。
- 白户：指从未有过与银行的信贷关系，征信报告上一片空白，机构无法对用户的还款意愿和能力进行评估的用户。
这两类用户在申请传统贷款的时候，因为“综合评分不够”而被直接拒绝。新口子黑白户类产品一般用大数据风控代替传统的征信审核，更加重视用户目前的还款能力而不是以往的记录。
新口子的生存周期以及审核逻辑
新口子之所以能够包容黑白户，主要是由于它有“放水期”。新平台刚上线的时候为了抢市场、收集用户数据，会人为地降低风控门槛。但是这个周期一般比较短，在坏账率提高之后就会很快收紧要求。因此要把握新口子黑白户黄金申请窗口期很重要。
实操指南：五个综合评分不高的口子，即使有负债也可以下款
对于综合评分较低并且有负债的人群，下面罗列了五种通过率较高的途径。注意借贷要慎重，要考虑自己的还款能力。
消费金融公司的“小贷产品”
持牌消费金融公司推出的轻量级产品一般都有独立的风控额度。该类产品对新客户比较友好，即使存在负债，只要没有严重的逾期情况就可以有机会通过审核。比如某知名消金旗下的“极速贷”系列新口子黑白户白户群体的通过率很高。
2. 电商平台“备用金”类口子
部分垂直电商或者二手交易平台推出的分期付款服务。该平台主要根据用户的购物行为数据来授信，并不完全依靠央行征信。对于征信花、负债高的用户，在平台上如果活跃了，通常能拿到一定的额度，可以用来应急。
3. 手机租赁转卖类口子
这其实是一种变相的融资方式。用户在租赁平台上申请手机等高价电子产品，选择“租完即送”或者直接变现。审核主要是对用户的实名信息以及运营商的数据进行审查，并且对于征信的要求很低，属于典型的新口子黑白户易通过类型，但是要注意它的综合折算年化成本比较高。
4. 助贷平台“免审专区”
一些大型助贷平台对于被拒的用户会开辟“特殊通道”或者“二次贷”。通常对接的是中小型非银机构，审核宽松，并且专门接收来自大平台溢出出来的流量。对于综合评分不高的用户来说，这是捡漏的最佳选择。
5. 快速放款的“工资贷”变种
该类口子主要宣传“有工作就可以贷款”，重点核查社保、公积金或者打卡工资流水。只要有稳定的收入来源，即使征信存在瑕疵，机构也会认为借款人有能力还款而放款。对于有固定工作但是负债较大的新口子黑白户对于用户而言，这是成功率最高的选择。
新口子黑白户常见问题解答
新口子黑白户申请被拒之后还能不能再次申请？
一般建议间隔三个月以上。频繁申请会触发风控预警，被判定为极度缺金，再次申请的通过率几乎为零，并且容易被列入行业黑名单。
这类口子的利息、额度一般为多少？
额度一般为500元到5000元，属于小额短期。由于风险定价较高，年化利率接近法定上限，建议短期使用，不能长期依赖。
总结
综上所述，新口子黑白户给征信有瑕疵的人群提供了一条融资途径，尤其是对于综合评分不够好并且存在负债的用户来说，上述归纳出的五种口子具有很高的参考价值。借贷的本质就是信用透支，在此情况下，请用户利用这些渠道解决燃眉之急的同时也要合理规划自己的财务状况，不要陷入“以贷养贷”的困境中去，从而逐步修复个人征信记录，回归到正规金融服务当中来。
