所谓的网贷黑口私人平台一般指的就是那些游离于正规金融监管体系之外、审核门槛极低并且不接入央行征信系统的私人借贷渠道。对于征信花或者负债多的用户来说，这类平台往往被视作“下款救命稻草”，但是它背后存在很高的利息以及法律风险。本文将对这些平台运作方式做客观分析，并整理出市面上流传着可以申请到贷款的五种软件途径，使借款者能够理智借贷、避开陷阱。
深入研究网贷黑口私人平台的核心机制以及存在的风险
网贷黑口私人平台的运作方式
不同于传统的银行或者持牌消费金融公司的是网贷黑口私人平台大多使用“不查征信、不看负债”的审核方式。该平台主要依靠对用户的手机运营商信息、电商购物记录以及芝麻信用分进行评价来判断还款能力。由于放弃严格的征信风控，为了覆盖坏账风险，它们一般会收取很高的利息或者前期费用。
主要风险特征分析
在寻找此类平台的时候，借款人要警惕以下几点核心风险点：不要因为急需资金而忽略掉自己的资金安全！
- 高利贷以及砍头息：很多私人平台在放款的时候会扣除所谓的“服务费”或者“保证金”，实际拿到的钱远远低于借款金额，综合年化利率往往会超过法律保护的上限。
- 暴力催收风险：由于缺少有效的监管，一些平台在逾期后会使用爆通讯录、P图等方式来进行催收，对个人的生活和名誉造成很大的损害。
- 个人信息泄露：申请该类软件一般要获得通讯录、相册等敏感权限，用户的隐私很容易被贩卖或者用作其他非法目的。
征信花居然都可以下款的五个软件渠道梳理
虽然网贷黑口私人平台风险很大，在正规金融机构里，仍然有一部分持牌平台对“征信花”的用户比较友好。相对于私人借贷而言，选择正规持牌软件在法律保障以及利率透明度方面更有优势。下面列出五种常见的放贷渠道：
利用电商大数据的消费金融产品
例如分期乐、任性付等。该软件依托于大型电商平台，虽然会进行征信查询，但是更重视用户在平台上的消费行为和履约记录。如果用户经常在该平台上购物并且有好的信用记录的话，即使被查了很多次征信，仍然可以拿到授信额度。
持牌消费金融公司的“二线”产品
如马上消费金融、中原消费金融旗下的一些产品。持牌机构受到严格的监管，但是在风控模型方面则会用大数据来做多维度的评判。对于征信稍有瑕疵但没有严重的逾期情况下的用户，系统可能会采用提高利率或者减少额度的方式来放款，其合规程度远远高于私人平台。
手机厂商内置的借贷服务
如OPPO钱包、vivo钱包等。该服务一般会和持牌机构合作，风控数据来源有手机使用习惯、实名信息等等。因为用户粘性大，所以这样的软件有时候会有比单纯的借贷APP更加宽松的审核标准。
保险系的小额贷款平台
例如平安普惠（注意其担保费结构）。该平台一般包含保险和贷款两种方式，尽管总的费用较高，但是由于有保险公司提供保障，因此资质一般的用户更容易被接受，属于正规途径中门槛较低的一种。
5. 代偿类或者助贷类的平台
部分助贷平台（比如小赢卡贷等）在用户征信不好时，会借助担保公司或者第三方资金方来促成交易。这种方式虽然会在征信上留有代偿记录，在急需用钱的时候其下款成功率比一般的银行产品要高一些。
网贷黑口私人平台常见问题解答
网贷黑口私人平台不看征信吗？
大多数私人平台不会查询央行征信，但是会查到互联网大数据征信。但是这并不意味着没有风险，在不查征信的情况下借贷成本更高并且催收方式也更激烈一些。
误入网贷黑口私人平台怎么办？
保留所有的聊天记录、转账凭证以及合同截图。遇到高利贷或者套路贷的情况，只需要偿还法律保护范围内的本金和利息（年化利率24%以内），被非法催收的时候应该立刻报警处理。
总结
综上所述，市场上存在所谓的网贷黑口私人平台可以满足征信花用户借贷的需求，但是其背后存在的法律风险以及财务成本都很大，并不建议把它作为首选。用户应当优先去尝试上述梳理出的正规持牌消费金融产品或者电商系借贷软件，在解决燃眉之急的同时也能够切实地保护好自己的个人信息安全和合法权益。理性借贷、按时还款、逐步修复个人信用记录才是长久之道。
