征信出现严重的逾期记录，也就是俗称的“黑户”状态的时候，资金周转就会遇到困难。很多黑户想要做分期借款但是传统金融机构经常被拒绝。银行大门紧闭，市场上仍然有部分征信要求比较低、依靠大数据风控的网贷渠道存在。本文将会为您介绍五种宽松信用额度的借款途径，并且对黑户借贷的操作方法以及存在的风险进行详细的阐述，在合法的前提下帮助您解决燃眉之急。
深入理解黑户想要做分期借款的原因以及途径
在讨论具体的渠道之前，我们要弄清楚“黑户”在金融体系中所处的位置。通常所说的黑户就是指个人征信报告里有连续逾期、呆账或者被列为失信被执行人的人群。这类用户的央行征信评分很低，所以黑户想要做分期借款要跳出传统银行信贷的逻辑，寻找主要依靠“大数据风控”来审核的平台。
为什么传统的渠道行不通
银行以及持牌消费金融公司对于风控的标准都是以征信报告为基础的。当系统发现“连三累六”的严重逾期记录时，申请就会被立即拒绝。这是因为：
- 风险控制：历史还款记录是预测未来违约风险最重要的一个因素。
- 合规要求：正规金融机构对于不良贷款率有着严格的考核，向黑户放贷将会大大增加合规风险。
黑户借款的替代方式
既然正规途径受阻，黑户想要做分期借款的话就只能走下面两种方式了：
- 极融借款、甄优选等助贷平台：该平台一般会对接很多资金方，有些资金方主要看用户的手机运营商信息、电商消费记录等，并且对征信的要求比较低。
- 抵押借款或者担保借款：用车辆、保单等资产证明来降低资方的风险，以此忽略征信上的瑕疵。
实操指南：揭秘五款征信宽松的网贷APP以及应对策略
针对黑户想要做分期借款迫切需求之下，我们整理出目前市场上的五类平台，其通过率较高，并且征信要求比较低。请注意宽松并不等于没有门槛，用户需要有稳定的还款来源。
推荐渠道及特点分析
以下五个平台以“门槛低、审核快”闻名，在业内，适合征信受损但是有还款能力的用户可以试一试：
- 极融借款：主打大数据风控，征信逾期记录的敏感度较低，在没有重大诉讼的情况下有通过的可能性。
- 甄优选/易借速贷：该平台属于助贷模式，可以自动匹配到征信要求比较宽松的资方，适合黑户进行广泛撒网式的尝试。
- 桔柚花/桔多多：主要根据用户的消费行为画像来判断，征信花、查询多的用户比较友好。
- 洋钱罐：老牌平台，审核机制比较成熟，在非当前逾期的黑户情况下，如果能够提供工作证明的话，仍然可以下款。
- 小赢卡贷：虽然有征信要求，但是它有自己的风控模型，并且一些历史逾期时间较长的用户仍然可以获得额度。
提高通过率的关键方法
仅仅知道渠道是不够的，黑户想做分期借款，在申请细节上要达到极致：
首先，保证资料真实可靠并且一致填写单位信息、联系人电话的时候，要和运营商的大数据、社保公积金的数据（如果有）保持高度一致，防止被系统判定为欺诈风险。
其次，个人负债展示优化在申请之前，把一部分小额高息贷款还清，降低总的负债率，给平台展现有还款能力的信号。
黑户想要做分期借款时经常会遇到哪些问题呢？
黑户申请借款会被拒绝吗？
不一定。银行会拒，但是网贷平台主要用大数据来判断。如果用户没有正在进行的法院执行记录，并且有稳定的收入来源的话，那么一些平台还会愿意提供分期付款服务。
征信宽松的APP利息会不会很高？
一般情况下都是这样。风险和收益成正比，由于黑户的违约风险大，所以平台会通过提高利率或者收取服务费的方式去覆盖潜在的坏账风险，年化利率基本可以达到法定上限附近。
总结
综上所述，黑户想要做分期借款虽然困难重重，但是并非绝路。选择极融借款、洋钱罐等征信宽松的平台，并且对个人申请资料进行优化后仍然有机会获得资金周转。但是要清楚地认识到这样的借贷成本比较高，不能够靠借来维持生活。建议用户在解决了燃眉之急之后尽快制定出还款计划来修复自己的信用记录并回到正规金融渠道上才是长久之计。
