“保单网贷无视黑白”这个搜索热词的本质就是指部分网络贷款平台在审核的时候，不再重视央行征信报告的作用了，转而关注借款人持有的商业保险价值大小，并且即使借款人的征信记录有瑕疵（俗称黑户）也仍然可以得到批准的特殊渠道。所谓“不看黑白”，并不是完全不管征信问题，“忽视”只是指平台更加重视保单的现金价值以及缴费稳定性征信不好但是有还款能力的人也可以获得资金周转的机会。本文将详细阐述其运作方式，并总结相关的放款渠道。
全面掌握保单网贷无视黑白的原理以及风险机制
在金融借贷方面，传统的银行贷款对征信的要求非常严格，“保单网贷无视黑白”的模式出现之后，在这部分市场中有了空白。此类产品多属于信用类的变体形式之一，主要依靠保险来作为担保品。
保单贷的运作方式
具有储蓄性质的人寿保险、分红险、万能险等保单，在缴纳一定时期的保费之后，就会产生现金价值。平台根据真实的保单信息和缴费记录来判断借款人的资产状况以及稳定性。
- 准入门槛：一般需要保单生效满6个月或者2年以上，并且年缴费金额达到一定的标准（比如2400元以上）。
- 额度测算：贷款额度一般为保单年缴费额的5倍到30倍之间，这取决于保险种类以及交费年限。
- 风控逻辑：平台敢于推行“保单网贷无视黑白”的原因在于，由于保单本身具有现金价值，在借款人违约时部分平台可以采取法律手段来主张债权或者促使借款人办理保单质押。
无视黑白的真实意思
用户要当心营销噱头，所谓的“无视黑白”主要针对两种情况：
- 征信灰户：征信查询次数多，有少量逾期记录但是没有被列入失信被执行人名单的用户。
- 非银机构逾期：部分平台只做大数据征信，并不直接连接央行征信，因此对于仅在银行体系之外有瑕疵的用户有一定的容忍度。
保单网贷的优势和劣势分析以及渠道推荐
在申请该类贷款之前，借款人要客观地权衡利弊，并选择正规或者有知名度的平台来避免被卷入高利率借贷中。
优势和劣势分析
优势方面：下款速度比较快，一般为全线上操作，不需要提供实物抵押；对于征信花、黑的用户来说，只要保单资质好就行保单网贷不管黑白成功几率比一般的信贷要高很多。
劣势方面：利息比较高，一般年化利率为10%-24%，甚至更高；有些不正规的平台会有服务费、砍头息等隐性费用。
总结出五个快速下款、不要求征信的APP
根据市场热度以及用户的反馈，以下五个APP在保单贷方面具有较高的通过率和下款速度（排名不分先后）：
- 平安普惠：行业龙头公司有专门的“保单贷”产品，平安寿险保单通过率很高，其他保险公司也可以兼容，额度大、放款快。
- 人保助贷：由于中国人保的背景，对于人保客户的审批比较宽松，并且对征信瑕疵有一定的容忍度，操作流程也比较规范。
- 太平洋产险-太享贷：太平洋保险旗下产品，认可自家以及主流保险公司保单，风控模型侧重于保单缴费情况。
- 平安金管家：平安集团内部APP，对于持有平安保单的用户来说可以直接申请保单贷款或者信用贷款，并且系统会自动进行审批。
- 小赢卡贷：主打信用卡代还，但是风控模型中保单是重要的加分项，在持有大额保单的征信瑕疵用户身上，审批通过率明显提高。
保单网贷无视黑白的常见问题解答
保单网贷无视黑白真的完全不看征信吗？
并非完全不看。正规机构会查征信，但是保单属于强资产证明，并且可以抵消征信瑕疵的影响。如果目前存在法院强制执行记录（真黑户），那么贷款难度仍然较大。
申请保单网贷之后，我的保险合同还有效吗？
不会。保单网贷是信用贷款，不是保单质押。只要按时还款的话，保险保障功能就不会受到影响；如果逾期时间过长了，保险公司就会行使抵销权用现金价值来偿还欠款。
总结
因此，“保单网贷无视黑白”给征信受损但持有优质保险的人群提供了一条可行的融资途径。虽然这类产品的审批比较宽松，但是借款人还是要量力而为，并且优先选择平安普惠、人保助贷正规的大平台。在使用保单资质来获得资金周转的时候，一定要按时履约，否则因为逾期而使保单权益受损或者个人信用状况恶化。
