目前金融借贷市场中银行卡流水贷款成为征信记录为零或者稍差的人群获取资金的主要途径之一。所谓的“流水贷”就是一种信用贷款的形式，金融机构会根据申请人的银行账户中存款的流动情况、余额以及稳定性来决定发放多少金额给申请人。其核心逻辑在于，通过银行流水可以直观地看出借款人的实际收入水平和还款能力。相比于传统信贷产品对征信报告的高度依赖性，“这类产品”更加重视借款人现金流状况，并且审批流程比较灵活，但是也存在对于流水真实性严苛的核实要求。
银行卡流水贷款的核心机制以及申请流程
对于很多自由职业者或者现金工资收入的人而言，不能提供标准的工资流水是申请贷款的一个痛点，而银行卡流水贷款则给出了解决方案。金融机构在审核这类贷款的时候，主要会关注以下这几个方面数据：
流水的有效性以及稳定性判定
并不是所有的资金流动都被认为是有效的交易。银行或者贷款机构一般会关注以下几点：
- 流水时长一般要求连续六个月以上的银行流水记录，时间越长越好证明收入的稳定性。
- 流水金额：月均流水金额一般要达到月还款额的两倍以上，并且账户余额不能长时间保持为零。
- 进出规律：固定工资入账记录最好，如果自存流水的话要体现出“固定的日期、固定的金额”，不能出现即进又出的快速进出模式。
贷款额度核定的标准
在银行卡流水贷款在业务模式中，额度核定一般会用到一些公式。一般来说贷款金额是月收入的5-10倍左右。如果申请人的每月银行流水为一万元的话，那么理论上可以得到的授信限额就在五万至十万之间了。部分机构还会根据申请人所从事的职业情况、资产状况（比如房产、汽车等）来综合提升额度。
实操指南：申请流程及市场现状的深度分析
虽然银行卡流水贷款降低征信门槛，但是申请人仍然要按照严格的程序来操作，并且对于市场产品要有清楚的认识。
申请之前需要做哪些准备以及需要注意些什么
在正式提交申请之前，申请人要做好充分的准备来提高通过率。首先保证银行卡流水的真实性，在网上看到有关办假流水的信息要谨慎对待，银行有专门的风险控制系统，一旦发现造假就会拒绝贷款并且列入黑名单。其次可以提前准备好辅助材料比如工作证明、营业执照等用来佐证流水来源合法性。
“不查征信”的网贷App市场情况
很多用户在寻找银行卡流水贷款此时，人们往往希望找到完全不用查征信、容易下款的途径。按照目前行业监管的情况来看，正规持牌金融机构已经全部接入了央行征信系统，“不查征信”的正规产品基本不存在。市场上标榜自己可以“不要求用户提供个人信用报告”的App很多，但是这些应用常常伴随着高利率或者短借款期，并且存在暴力催收的风险。为了满足用户资金需求而列出的五类对征信要求较低、更加重视流水和大数据的借贷产品（请谨慎对待风险）：
- 分期乐：主要针对年轻人，审核以京东购物数据、银行流水为主，征信要求比较灵活。
- 借呗/微粒贷：但是进行信用查询的话，对于支付宝或者微信支付流水大、评分高的用户来说，系统自动审批通过的概率非常高。
- 洋钱罐：征信逾期容忍度较高，更重视用户的大数据综合表现和银行卡流水情况。
- 小赢卡贷：信用卡代偿类产品，如果用户的信用卡使用记录良好并且流水稳定的话，那么下款的速度就比较快。
- 360借条利用360大数据风控，对有稳定银行流水的用户授信额度较大，并且审批速度较快。
特别提示：上述平台均为正规或者知名平台，虽然征信要求有弹性，但是还是会查询征信的。要警惕非法高利贷网站的存在，并且不要掉入债务陷阱中去。
银行卡流水贷款的问题解答
只有微信、支付宝转账记录可以办理银行卡流水贷款吗？
可以。目前很多金融机构已经认可微信、支付宝的转账流水作为收入证明。申请人要打印电子版流水回单，并且说明资金来源稳定性，有些产品还设有“公积金/社保/纳税”或者“电商流水”的认证通道。
银行流水不足的话，可以用自存现金来弥补吗？
不建议随便保存。有效的自存流水要具备连续性和稳定性，最好固定时间、定额存款，并且资金在账户里停留的时间越长越好，不要“即存即取”，否则会被系统认为是无效的交易记录。
总结
因此，银行卡流水贷款征信瑕疵或者白户的人群也有了重要的融资渠道，主要是依靠真实的资金往来来证明还款能力。虽然市场上有些产品对信用的要求不是很高，但是借款人还是要保持理智，优先考虑正规持牌的金融机构。申请的时候要保证流水的真实性以及有效性，防止造假带来的风险。建议用户按照自己的偿还能力和实际情况进行合理借贷，并且维护良好的个人信用记录才是长久之计、才能获得较低的成本贷款。
