所谓的夜间机审放水的口子一般指在网络贷款行业里，因为夜间人工审核休息了，系统自动审批（机审）为了维持放款量而适当放宽风控标准的某个时间段或者某种产品。对于急需资金并且征信资质稍微差一些的借款人来说，找到这样的口子可以提高下款率，但是往往伴随着更高的风险和成本。本文会为您剖析该现象运作的方式，并梳理出目前市场上真正不查征信或者对征信要求很低的贷款软件，帮助您理性借贷。
深入剖析夜间机审放水的口子的核心机制
金融科技领域中风控模型一般会根据时间变化来动态调整。夜间机审放水的口子之所以存在，主要是由于平台资金流转的需求以及风控策略之间的博弈。了解背后的原因可以减少借款人盲目申请所存在的风险。
机审和人工审核的区别
白天贷款申请量大，平台一般会用到“机审+人工”的双重审核方式，人工复核会仔细查找可疑的地方。到了晚上，人工客服和审核人员就休息了，系统负责所有的审批过程。为了完成每日放款KPI，在夜晚的时候部分平台系统的模型会稍微降低评分的标准，这就产生了所谓的放水的情况。
为什么会出现“不查征信”的情况
很多借款人的关注点夜间机审放水的口子希望避免征信大数据的硬查询。部分小额贷款产品或者民间借贷机构因为没有接入央行征信系统，或者是只用内部数据来判断，并没有进行征信查询。该类产品一般具有如下特点：
- 额度较小：一般在500元到5000元左右，属于短期周转。
- 审核极快：全系统自动审批，秒出额度，秒到账。
- 利息较高：因为风控放宽，平台用提高利息或者手续费的方式去抵消坏账的风险。
梳理出五款真正不需要查征信的贷款软件以及实操建议
市面上有很多号称“不查征信”的产品，但是真正可以下款并且值得信赖的并不多夜间机审放水的口子不多见。梳理出的五款软件大多以第三方大数据为依据，并非央行征信，适合征信花户去试一试，但是要记住按时还款哦！
极速小额系列（人人贷极速版、安逸花极速版）
部分持牌机构推出的极速版产品，为了抢占夜间市场，会开放纯机审通道。该类产品虽然查征信，但是到了晚上对于征信的容忍度稍高一些，并且属于比较正规的产品夜间机审放水的口子。
消费金融类（比如捷信金融、马上金融）
持牌消金公司有自己独立的风控系统。部分特定产品（特别是商品贷）在夜间促销活动期间，会开启系统的自动审批通道，征信要求比较低，适合需要购物分期的人使用。
3. 贷款超市聚合平台
很多借贷超市APP都包含了各种各样的小贷产品。这些产品一般是非征信型产品的主体，用大数据风控来进行授信。虽然下款率高但是要警惕“套路贷”和高利贷。
4. 互联网巨头旗下的备用金（例如支付宝备用金、微博借钱）
虽然支付宝等大平台可以查征信，但是它们推出的“备用金”功能一般额度小、期限短，并且主要依靠用户在平台上产生的行为数据来判断，对央行征信的依赖程度不大，因此它适合用作夜间周转的正规途径。
民间借贷信息撮合平台
该平台主要提供信息撮合服务，放款方多为个人或者小机构。它们不查征信、只看通讯录和基本信息。这是最典型的夜间机审放水的口子但是催收手段可能会比较激进，要小心使用。
夜间机审放水的口子常见问题解答
夜间机审放水的口子可以百分百下款吗？
不是。虽然机审可以放宽标准，但是用户的大数据评分如果很低（比如处在逾期黑名单、欺诈高风险名单），系统仍然会直接拒批，并没有百分之百能下款的机会。
申请夜间机审放水的口子会不会影响个人征信？
这要视具体情况而定。如果是正规持牌机构，即使机审通过，借款记录也会上征信；如果是非持牌的小贷平台，则通常不会上报央行征信，但是会录入互联网大数据，影响到后续的网贷申请。
总结
综上所述，夜间机审放水的口子给急需资金并且征信受损的用户开通了一条融资渠道，但是其中存在的高利息和合规风险不能忽视。在选择上述五类软件的时候要优先考虑持牌机构正规的产品，并且量力而行，不要让自己陷入以贷养贷的恶性循环中去。理性的借贷、及时还款是保持个人信用良好的长久之计。
