所谓黑户下款的口子一般指征信记录存在问题（比如逾期、呆账）但是依然可以通过特定条件获得资金周转的借贷渠道。在目前金融监管环境下，完全忽视征信的做法已经几乎不存在了，“下款”实际上是根据大数据风控进行差异化审批的结果。对于急需资金的人而言，了解这些渠道运作逻辑以及风险边界比盲目寻找入口更为重要。本文将对黑户下款口子背后的真相做进一步的分析，并列举出五个较为可行的借款途径。
黑户下款口子原理以及现状分析
在讨论具体渠道之前，我们要弄清楚黑户下款的口子的运行原理。传统银行以及大型持牌机构一般使用央行征信报告，如果用户被列入“黑户”，通过的可能性很低。但是随着金融科技的发展，一些平台也开始采用多维度风控模型来规避风险，这对被损害者来说提供了一线希望。
黑户借款的原理
这类口子并不是慈善机构，它的核心逻辑就是风险定价以及数据互补。平台会利用用户的运营商信息、电商消费习惯、社保公积金缴纳情况等辅助性资料来判断用户是否有还款能力。如果用户的还款意愿和能力得到验证的话，即使征信上有污点也可以获得额度。
目前市场上主要的种类
目前市场上所称的黑户下款的口子主要分为以下几类：
- 小额应急类口子：额度一般为500到5000元，期限短，审核宽松，主要看手机实名制以及使用时长。
- 抵押/担保类口子：如果车辆、保险单或者芝麻分较高的话，就可以用抵押或者是信用担保的方式来提高通过率。
- 持牌消金旗下部分产品：部分持牌消费金融公司有针对“次级信用”人群的产品，利息较高但是合规性好。
实操指南：五个黑户也可以借款的口子盘点
虽然黑户的选择范围不大，但是还是有一些正规或者半正规的渠道可以尝试一下。下面列举出五个在业内口碑尚可、对征信要求较低的一些黑户下款的口子，供用户参考：
1. 360借条（现为360借条/奇富借条）
老牌信贷平台360借条具有强大的大数据风控能力。虽然它会查征信，但是征信瑕疵并不能一票否决。用户如果拥有较高的360信用分，并且经常使用360系列产品的话，即使有过轻微逾期记录也有可能获得贷款额度。下款速度快、金额适中是其特点。
2. 美团借钱
美团借钱依靠的是用户的消费行为数据。征信黑户如果在美团平台上有大量的外卖、酒店预订或者团购记录的话，系统就会认为用户有较强的活跃度以及还款能力。部分用户反馈，在征信上有一点小瑕疵的情况下也能够成功提现，这是很好的黑户下款的口子。
3. 安逸花（马上消费金融）
安逸花是持牌消费金融公司的产品，风控体系比较独立、灵活。芝麻信用分和京东账户体系有较好的兼容性。征信不良但是拥有稳定工作或者社保公积金的用户，在安逸花一般会给予一定的授信额度，不过它的利率比较高一些。
4. 洋钱罐
洋钱罐主要针对年轻白领，审核机制中社保公积金、打卡工资等加分项占比较高。对于因过去疏忽造成征信变黑但是目前有稳定的收入来源的用户来说，洋钱罐是一个可以尝试的选择黑户下款的口子，通过率属于同类产品中的一般水平。
5. 平安普惠/车主贷类产品
如果有车辆或者保单的话，这是最保险的方法黑户下款的口子平安普惠等机构推出的车主贷或者保单贷，主要看中的是抵押物的价值，并且对征信的要求会大为降低。只要有足值的抵押品的话基本上就可以忽略掉征信黑户的身份来申请贷款了。
黑户下款的口子常见问题解答
黑户下款的口子真的不用看征信吗？
并不是完全不去看。正规口子一般还会查征信，但是它们更看重综合评分。“不看征信”通常是指征信不是唯一的审核标准或者仅以大数据评分为准。
申请黑户下款的风险有哪些？
主要风险为高额利息（综合年化利率接近法定上限），并且存在诈骗的风险。一定要注意那些在放款之前就要求收取费用的平台，正规机构不会在放款前收费。
总结
因此，找到黑户下款的口子虽然难度较大，但是并不是无法解决的。合理地利用360借条、美团借钱、安逸花等平台不同的风控策略来增加用户信用度的话，征信受损的用户仍然有机会得到资金支持。但要清楚的是这些渠道的资金成本较高。建议在解决了当下的燃眉之急之后尽快修复自己的个人信誉，并且马上回归正规的服务金融机构中去避免掉入债务陷阱之中。
