伴随着数字金融的迅速发展，小额借款平台已经成为了解决个人短期资金周转困难的重要途径。这类平台一般指的是提供几千到几万元额度、审批速度快、放款效率高的互联网金融服务产品。急需用钱的用户可以选择正规安全的地方小额借款平台可以解决燃眉之急，也可以防止掉入高利贷或者诈骗的陷阱。本文会对它的运作方式做深入剖析，并且对于用户所关心的“审核宽松”方面的需求给出客观的信息参考。
深入理解小额借款平台的运作方式以及分类
目前市场上小额借款平台主要依靠大数据风控技术来完成从申请到放款的全流程自动化。和传统的银行贷款相比，它最大的优势就是门槛低、速度快，并且可以服务更多的长尾用户。
平台主要的分类方式
根据运营主体以及资金来源的不同，市面上的平台大致可以分为以下几种：
- 持牌消费金融公司：由银保监会批准成立，资金雄厚，利率公开透明合法合规，这是首选的正规途径。
- 互联网巨头旗下的产品：如借呗、微粒贷等，依靠庞大的生态数据进行授信，用户体验非常好。
- 垂直细分借贷APP：主要针对特定场景或者特定人群，审核机制比较灵活，但是要仔细辨别利率以及资质。
智能化风控审核流程
大多数小额借款平台采用“机审为主，人工为辅”的方式。系统会根据用户的信用分、消费记录、社交行为等因素，在几分钟之内完成授信评估。该机制大大节省了人力干预的成本，并且加快了资金到帐的速度。
如何选择可靠的平台以及“免审核”类APP的推荐
在申请借款的时候，用户一般都希望找到审核比较宽松或者“不用审核”的平台。其实正规的金融机构都有风控环节，“不用审核”一般是指系统自动秒批无需人工干预或者繁琐的资料提交。结合市场口碑以及通过率，以下是五款审核宽松、放款快的借款APP：
五款高通过率借款APP推荐
以下平台的自动化审批程度较高，适合急需资金并且征信资质一般的人士去尝试：
- 360借条依靠360安全大数据，审批速度很快，号称最快五分钟到账，对新用户比较友好，系统自动通过率高。
- 度小满（原百度金融）正规持牌，额度大，“有钱花”产品对负债容忍度高，全流程线上系统审批。
- 分期乐：早期主要做分期购物，后来又增加了现金贷服务，风控模型对年轻人比较包容，申请难度不大。
- 榕树贷款：本身不放款，而是一个智能信贷匹配平台，可以按照用户的资质自动推荐通过率最高的小额借款平台降低被拒绝的风险。
- 洋钱罐：主要面向中低收入人群提供金融服务，审核机制比较灵活，并不是只依靠征信报告来判断申请人的情况；综合通过率在行业里口碑很好。
风险提示：虽然上述平台审核比较宽松，但是用户仍然要量力而为。一定要确认一下平台是否显示年化利率，不然可能会出现逾期需要支付高额罚息的情况。
小额借款平台常见问题解答
小额借款平台申请失败会不会影响到征信？
如果平台接入了央行征信系统，频繁申请造成征信查询记录过多（即“征信花了”），确实会影响后续房贷、车贷的审批。建议控制好借款的数量不要超过两个。
正规的小额借款平台的利息范围是怎样的？
按照监管的要求，正规平台的年化利率一般在4%到24%之间。凡是年化利率超过24%，甚至36%以上的平台都属于高利贷风险区，用户应当拒绝并且举报。
总结
综上所述，小额借款平台在给用户提供资金便利的同时，也存在信用风险以及还款压力的问题。用户选择的时候应该优先考虑持牌经营的正规机构，比如360借条、度小满这样的自动化程度高的产品，在满足“秒批”的同时也可以保证资金的安全性。建议用户树立理性的消费观，按时还贷，保持良好的个人信用记录，这才是享受金融便利长久之计。
