为了满足目前年轻群体对资金周转的需求，所谓有凭证不看芝麻分借贷模式成为搜索热点。这类产品一般不以支付宝芝麻信用分作为唯一的风控依据，而是利用用户提供的其他资产证明或者身份凭证来进行授信的贷款平台。对于年满20岁的消费者来说，在市场上还是有一些渠道可以不用查征信、不需要查看芝麻分数进行借款服务，并且需要警惕其背后可能存在的高利率和合规风险问题。本文将对这类平台的操作机制做详细的分析，从中选出五个比较靠谱的借钱软件给大家参考一下。
了解有凭证无视芝麻分的借贷核心机制
芝麻信用分在传统的金融借贷中常常被用作判断一个人是否值得信任的一个标准。但是，有凭证不看芝麻分平台打破了常规，更加重视用“凭证”来验证借款人的还款能力。
核心运作逻辑和背景
平台之所以可以“无视芝麻分”，是因为它们使用了不同的风控模型。主要服务对象为信用记录空白或者芝麻分数较低但是具有还款能力的年轻群体。其核心逻辑就是用证代替信，也就是用强凭证去弥补弱信用。
- 凭证代替信用分：平台要求用户上传身份证、银行卡流水单、工作证明或者运营商认证等“凭证”，以此作为放款的依据。
- 大数据风控辅助：虽然不查央行征信，但是平台会通过爬取用户的手机使用习惯、消费记录等大数据来综合评估。
- 小额分散策略：此类产品一般额度较小，期限较短来控制坏账风险。
20岁人群的产品特征
20岁左右的年轻人因为征信记录较短，所以传统银行的门槛比较高。有凭证不看芝麻分软件正好填补了这个空白。这类软件的申请门槛很低，一般只需要年满18岁、持有有效的身份证件以及常用的银行卡就可以进行申请，审核速度很快，并且资金可以迅速到账。
实操指南：五个适合20岁不查征信的借钱平台推荐
在筛选有凭证不看芝麻分在平台的时候，我们主要关注的是通过率、审核速度和合规性。下面这五个软件在市场上口碑很好，适合20岁年轻人短期周转使用。
1. 360借条（现名奇富借条）
作为头部平台，尽管它接入了征信系统，但是对“白户”十分友好。极速模式在某些情况下有凭证不看芝麻分权重的大小，主要取决于用户的真实身份认证情况以及手机使用时间长短。20岁的用户可以用身份证、银行卡去尝试申请一下下款几率比较大的。
2. 分期乐
主要针对年轻人，除了购物分期之外还有现金借贷服务。它对芝麻分的要求比较宽松，并且更看重用户所持有的在读证明或者实习工作经历。只要提供相应凭证芝麻分不高也可以获得一定的额度。
3. 还呗
主打信用卡代还，也提供无卡借贷的方式。特点为芝麻分不管了波动较大时，只要用户提供稳定的收入证明或者公积金信息就可以快速审批。对于有兼职收入的20岁用户比较友好。
小赢卡贷
该平台风控体系独立，对于有凭证不看芝麻分用户仍然保留着开放通道的权利。它主要用到用户的银行流水信息，如果您的银行卡有稳定的资金往来的话，即使芝麻分不是很高，也可以获得较大的授信额度。
5. 美团借钱
利用美团生态数据，如果经常使用美团点外卖或者购物的话，那么系统内部的评分就会比外部高一些。在这种情况下它属于典型的有凭证不看芝麻分类型，直接用消费行为数据来授信，并不需要额外的征信报告。
对于有凭证而不理会芝麻分的问题解答
有凭证不理会芝麻分的平台真的完全不能上征信吗？
大多数声称“不查征信”的平台实际上是指不会查询央行的个人信用报告，并不代表完全没有上报记录。正规持牌机构仍然会接入到征信系统中，所以在借款之前要认真阅读用户协议里有关于征信授权的内容。
20岁申请该类软件被拒绝怎么办？
被拒的原因通常是由于信息填写不实或者综合评分不够。建议完善个人资料，比如补充工作证明、手机号使用时间长短等重要凭证并且在一段时间之后再试，不要频繁申请以免影响到网络的大数据。
总结
因此，有凭证不看芝麻分借贷产品给20岁左右的年轻人带来了便捷的资金获取途径。用有效的身份证明和辅助证件，用户可以在芝麻分不够的情况下得到周转资金。但是，在选择此类软件的时候一定要优先考虑正规持牌机构比如360借条、分期乐等，并且要按时还款以避免逾期对个人信用造成长期的影响。理性借贷、量力而行才是保持个人财务健康的关键。
