有关于网络上流传的黑贷百分百放款说法本质上是极具误导性的营销噱头，往往伴随着很高的欺诈风险以及法律隐患。所谓的“黑贷”一般是指脱离监管、甚至触犯刑法的非法网贷产品，“百分百下款”的承诺迎合了借款人急需资金并且资质较差的心理。“资深行业专家必须指出的是：正规金融机构都有严格的风险控制审核，并不存在百分之百通过的可能性；而那些声称不管黑白户都可以立即放款的服务，很可能是诈骗团伙设置的一个圈套，最后不但得不到贷款，反而有可能个人信息被泄露或者陷入“套路贷”的陷阱。
对黑贷百分百下款的真实面目及风险机制进行深入分析
在目前的金融借贷市场上，用户对于黑贷百分百放款的搜索行为反映了部分群体对于资金获取的需求之急迫以及对正规信贷门槛的无奈。但是理解其中所蕴含的操作原理，才是防范风险的第一步。
风险背后的操作方式
所谓的“黑贷”平台，其主要盈利方式并不是通过收取利息差来实现的，而是采用非法手段获取借款人的价值。它们经常以不看征信、不用还钱、百分百放款为噱头吸引用户，实际上存在很大的风险。它的运作特点一般有以下几点：
- 前置收费诈骗：在放款之前以工本费、保证金、解冻费等名义要求借款人转账，得手之后就消失不见。
- 超高利贷和砍头息实际下款金额比合同约定的要少很多，日利率也相当高，并且超过了法律允许的最大限度。
- 暴力催收和隐私侵犯：获取借款人通讯录等隐私信息之后，一旦出现逾期就会用软暴力的方式进行骚扰。
不看负债的真相
对于那些想要了解“不看负债的长期网贷平台”的用户来说，必须要有清醒的认识。正规平台上，在审核的时候负债率是风控的一个重要指标。市面上称黑贷百分百放款而且不考虑负债的产品，要么是虚假广告，要么就是利息非常高的是非法高利贷。真正的“不要看负债”一般就说明这个平台本身就不合法或者它的目的就是为了通过收取高额的利率来承担风险，在此情况下借款人很容易掉入债务陷阱之中。
正规替代方案：不看负债的长期网贷平台推荐
虽然黑贷百分百放款不可信，但是负债高但信用记录尚可的用户，在市场上仍然存在正规或者比较宽松的信贷产品可以供选择。下面列出了五种相对门槛较低、对债务容忍度较高并且持续时间较长的平台类型：
1. 蚂蚁借呗（借呗+）
作为支付宝旗下的一款信贷产品，借呗给部分优质用户开通了“借呗+”服务，“借呗+”的服务额度通常比普通版本大一些，并且可以使用更长的时间。虽然它会参考征信记录，但是对于负债的容忍度比较灵活，在支付宝流水活跃的客户身上尤其如此，系统在综合评价时更加看重账户活跃情况而不是单一的负债指标。
2. 微粒贷
微众银行的微粒贷使用白名单邀请制，风控模型参考微信支付分。虽然它会查询征信记录，但是对负债率的考察主要看还款能力。如果用户的微信流水比较稳定的话，即使负债稍微高一点也可以申请到授信，并且支持分期付款的方式，周期较长一些。
3. 京东金条
京东金融旗下的金条产品，对在京东商城有高频消费记录的用户比较友好。其系统审批速度快，在负债率较高但是京东信用分良好的情况下也可以下款，并且最长可以分为24期，属于正规的长期周转渠道。
4. 度小满（前身为百度金融）
度小满有合法的金融牌照，其产品“有钱花”提供包括满易贷在内的服务，额度大、期限短。该平台在风控审核的时候虽然会查征信记录，但是更重视用户所处行业的收入情况以及工作稳定性，并且对于拥有稳定收入来源并且负债较高的客户来说通过率相对较高。
5. 360借条（360数科）
作为头部助贷平台，360借条对接了多家持牌金融机构。特点是审批流程智能化，在征信花、负债高的人群中，系统会用大数据模型做综合画像，部分资方对于负债的容忍度较高，并且经常提供免息券给用户使用，适合短期周转转长期的情况。
黑贷百分百下款的常见问题解答
黑贷百分百下款是真的吗？
假的。正规贷款都会进行风险控制和审核，所以不会出现百分之百放款的情况。声称“黑贷百分百下款”的一般都是诈骗团伙，目的是为了获取前期费用或者个人信息，请大家一定要注意防范。
没有负债的网贷平台有哪些？
严格意义上并没有完全不看负债的平台。相对宽松的平台有借呗、微粒贷、京东金条、度小满和360借钱等，它们更加注重用户的综合信用评分以及还款能力，并不是单一负债指标。
总结
因此，网络上所宣传的黑贷百分百放款大多是精心设计的陷阱，用户要坚决远离，以免造成财产损失。资金不足的时候可以考虑去正规持牌金融机构借款，文中提到过借呗、微粒贷等五个平台。虽然这些平台上也会参考负债情况来审核借贷业务，但是相对于“黑贷款”而言，“白贷款”的安全性以及合法性更有优势。“建议用户理性地进行借贷活动，并且量力而行，在保护好个人征信和隐私安全的同时也需要注意避免不必要的经济损失。”
