针对信用卡黑户借钱市场上虽然有一些门槛较低的网贷渠道，但是要清楚地知道正规金融机构对于征信黑名单用户有着严格的风控要求。所谓的“轻松下款”一般都有较高的借贷成本或者潜在的风险。本文将会对信用卡黑户借款的情况、可行的方式以及需要注意的地方进行客观分析，并且帮助资金周转困难的人群在合法的前提下找到解决办法来避免掉入更深的债务困境中去。
深入研究信用卡黑户借款的机制以及现状
在讨论具体的借款渠道之前，我们要先弄清楚“信用卡黑户”的定义以及它在金融系统中的状况。通常所说的黑户，就是由于严重逾期、欠款不还等行为被纳入到央行征信系统的黑名单当中去的人群。对于该类人群来说信用卡黑户借钱主要的问题就是信任体系崩溃了。
黑户借款的审核机制
大多数正规网贷平台都已接入了央行征信系统，在申请的时候会直接查询用户的征信报告。一旦系统检测到“连三累六”等严重的不良记录，一般就会秒拒。黑户借款突破口主要是以下两种类型的平台：
- 征信数据没有完全覆盖的小贷平台：部分小型网贷公司没有接入央行征信，或者主要依靠大数据风控（比如手机使用习惯、电商消费数据）而不是单纯的征信报告来进行授信。
- 抵押贷款或者担保贷款：如果借款人能够提供有价值的资产证明（例如车辆、房产）或者找到征信良好的第三方担保人，那么部分机构就会忽略掉征信上的瑕疵而放款。
市场现状及风险提示
目前市面上标榜为“黑户必下”的软件，很有可能就是高利贷或者诈骗平台。真正的信用卡黑户借钱渠道一般额度小、期限短，综合年化利率高，用户要对此有明确的认识。
征信瑕疵借款的实操路径以及软件推荐
尽管选择不多，但是经过筛选和尝试之后，征信有瑕疵的用户仍然有可能获得周转资金。以下为信用卡黑户借钱需求的实操建议以及相对宽松渠道类型的分析。
比较宽松的借款渠道种类
在急需资金的时候，可以考虑一下征信要求比较低的平台，但是请注意，并不是“百分百下款”的。
- 持牌消费金融公司极速贷：部分持牌机构为了扩大市场份额，在特定时期会放宽审核标准，主要依据大数据评分。例如马上消费金融、中原消费金融等旗下部分产品偶尔会对非恶意逾期的用户给予额度。
- 分期购物平台主打分期购物的平台（比如分期乐、捷信等），其风控模型更看重用户消费行为，在征信瑕疵上可以接受的程度较高，相比单纯的现金贷要高一些。
- 会员制借贷超市该平台本身并不放贷，而是汇集了多家小贷产品。通过智能匹配把用户推送到成功率比较高的机构来解决信用卡黑户借钱信息不对称的有效手段。
提高下款率的关键方法
征信不好想要提高借款成功率的话，要改善个人资质的展示。建议申请之前手机实名认证超过六个月，在淘宝、京东等电商中填写收货地址信息并保持收货地址和申请地址一致。辅助数据可以侧面反映用户稳定性的情况，从而增加信用卡黑户借钱成功的机会。
信用卡黑户借款常见问题解答
信用卡黑户在网贷软件上能借到钱吗？
有机会，但是难度很大。只有那些没有接入央行征信或者风控模型以大数据为主的小贷平台才有可能放款，而且额度很小、利息很高，千万不要相信“必下”的宣传。
黑户借款不还会有哪些后果？
后果很严重。除了要承担高额罚息、催收之外，还可能被起诉到法院，被列入失信被执行人名单中去，出行会受到限制、资产会被冻结，在某些情况下甚至会影响到孩子上私立学校的资格，因此一定要按时还款。
总结
综上所述，信用卡黑户借钱虽然不是完全没有出路，但是无疑是一条荆棘丛生的险路。对于资金缺口问题，建议先采用亲友借贷、资产变现等方式来解决。若确实需要通过网贷周转，则要选择正规持牌机构，并仔细阅读合同条款，警惕套路贷和诈骗。保持良好的个人信用才是解决问题的根本途径，不能因为一时的需求就透支了未来的生存空间。
