急需资金周转的用户需要找可以使用公积金贷款的网贷产品是一种效率高、额度较大的融资方式。网贷类产品一般会根据借款人的公积金缴存情况来判断其信用状况，比纯信用贷款而言利用了公积金数据做为认证手段可以提高放款成功率以及获得更大的授信金额。只要借款人连续缴纳住房公积金一定时间（一般是六个月或者十二个月），就可以在某些平台上申请到利率较低、放款速度快的信用贷款。本文将详细解释该类贷款的操作流程，并向您展示如何用芝麻分比较低的情况下仍然能够顺利拿到借款的方法和技巧。
公积金可以下款的网贷到底是什么机制
所谓的可以使用公积金贷款的网贷实质上就是金融机构用大数据风控技术把公积金缴存情况作为主要的授信因素来发放信用贷款的产品。除了为职工购房提供保障之外，公积金还是反映个人工作稳定性和收入状况的一种“硬通货”。
公积金贷款的授信逻辑
金融机构选择公积金用户的原因在于，他们的缴存记录可以侧面证明借款人的还款能力。在审核的过程中会重点考察以下方面：
- 缴存时间：一般需要连续缴纳六个月以上，部分银行系产品要求十二个月以上，时长越久说明工作比较稳定。
- 缴存基数：缴存基数直接与月收入挂钩，基数越大，获批额度一般越高，最高可达到月缴存额的几十倍。
- 缴存状态：必须处于“正常缴存”的状态，如果显示为“封存”或者“断缴”，那么申请就会被直接拒绝。
产品分类以及市场现状
目前市场上可以使用公积金贷款的网贷主要分为两种：第一种是银行自营的“公积金消费贷”，例如招商银行闪电贷、民生银行公喜贷等，这类产品的利率较低但是对征信要求非常高；第二种是由持牌消费金融公司和助贷平台合作的产品，在这些平台上通常会对接多个资金方，并且对于征信的要求相对宽松一些，适合资质一般的朋友。
实操指南：低芝麻分用户下款策略及产品概览
很多用户认为芝麻信用分低（比如439分左右）就无法获得贷款，其实不然。虽然芝麻分是风控的一个参考因素，在申请的时候可以使用公积金贷款的网贷公积金数据的权重一般比第三方信用分大。只要公积金缴纳无误，仍然有较大的机会能获得贷款。
怎样提高低分用户下款的概率
对于芝麻分较低的情况，在申请的时候要掌握一些技巧。首先，一定要得到授权查询公积金数据，这是打破低分限制的重要“破局点”。其次，选择那些主要依靠公积金授信而不是单纯的芝麻分的平台非常重要。以下概览了5种在用户反馈中，即使芝麻分在439左右，凭借公积金仍然有机会成功下款的应用类型供参考：
- 平安普惠氧气贷：老牌持牌机构，公积金用户有专门的授信通道，系统自动审批对征信瑕疵有一定的包容性。
- 宜享花：该平台对接多资金方，审核机制灵活，公积金认证是其提额降息的重要手段，适合资质中等的用户。
- 洋钱罐借款：主要依靠大数据风控，公积金为强认证材料可以弥补芝麻分低的不足之处，下款速度比较快。
- 分期乐：虽然主要面向年轻人，但是“乐花借钱”板块对于公积金用户很友好，在认证之后额度提升很明显。
- 360借条：头部平台流量大，风控模型多变，公积金认证是其主要加分项之一，即使综合评分一般也可以获得基础额度。
注意：具体下款情况根据个人综合资质的不同而有所差异，建议优先选择正规持牌机构，并警惕贷前收费的行为。
关于公积金可以下款的网贷常见问题解答
公积金断缴后还可以申请公积金网贷吗？
一般情况下不可以。大多数可以使用公积金贷款的网贷要求借款人目前为“正常缴存”。如果已经断交的话，可以考虑其他的以社保或者打卡工资为主要认证方式的贷款产品。
申请公积金网贷会对公积金提取或者房贷产生影响吗？
不会。此类网贷为信用贷款，不涉及公积金账户余额抵押或者冻结的问题，所以完全不影响后续的公积金提取以及申请房贷的操作，并且要按时还款以避免征信受损从而影响到房贷审批过程。
总结
因此可以使用公积金贷款的网贷工薪阶层解决短期资金需求的好选择，公积金是其中最大的优势之一。芝麻信用分不高（如439）但是公积金缴纳情况良好的用户也有可能通过正规渠道成功贷款。建议申请人要从合法持牌的机构开始申请，并且要注意自己的还款能力，在借款的同时也要注意保持好的借贷历史。
