关于市场上流传的“贷款口子不管黑户这一说法实际上就是指部分借贷产品的审核机制比较宽松，并不完全依靠央行征信报告来进行风控。所谓的“口子”一般采用大数据风控、平台内信用评分或者抵押品来判断风险，以此为有不良记录的个人提供贷款周转的可能性。尽管市场上确实存在这样的产品，但是用户应该清楚地知道正规持牌机构很少完全忽略信用记录所谓的“无视”一般会带有更高的审核门槛或者风控逻辑的差异化。本文将对其实现机制进行详细探讨，并列举出五种正规的小额贷款渠道，这些渠道对于征信的要求也较为宽松。
了解贷款口子无视黑户的核心机制以及风险
在讨论具体产品之前，我们先要弄清楚贷款口子不管黑户背后的逻辑是什么。金融机构不是慈善机构，它在降低征信门槛的同时，也必须用其他方式来控制坏账风险。
差异化风控模型的运行机制
传统银行贷款主要依靠征信报告，一些网贷平台或者消费金融公司则使用多维度的风控模型。这些平台在审核的时候更注重以下方面：
- 社交行为数据：分析用户手机使用习惯、社交圈层稳定性。
- 平台内部信用分：支付宝芝麻信用分、微信支付分等作为主要的评分依据。
- 还款能力验证：用社保、公积金或者稳定的电商消费记录来验证还款能力。
“无视黑户”背后隐藏的成本
虽然这类口子给黑户提供了下款的机会，但是它的成本一般比普通的信贷产品要高。因为放贷机构承担了较高的信用风险，所以通常会用下面的方法来平衡风险：
- 利率上浮年化利率接近法定上限（24%或者36%）。
- 额度限制：首次借款额度一般较小，大约为500元到5000元左右。
- 期限较短借款周期一般为7天到3个月不等，还款压力较大。
实操指南：五种正规且征信要求比较宽松的小额贷款App
急需资金并且征信有瑕疵的用户，找到真正的贷款口子不管黑户要判断平台是否合规。以下列举五类在业内口碑尚可，主要依靠大数据风控，并且对传统征信的依赖程度相对较低（或者主要是参考芝麻分等）正规小额贷款产品：
1. 基于电商数据的消费金融产品
蚂蚁消费金融-借呗/花呗备选：虽然借呗查征信，但是对部分征信花但支付宝使用频繁的用户来说，系统会提供“备用金”或者类似的小额短期周转功能，这类产品对于央行征信的依赖程度比较灵活，并且更加重视芝麻信用分。
2. 互联网巨头旗下的助贷平台
360借条（现为360借条/奇富借条）作为头部平台，风控体系非常庞大。正规上征信的话，“灰名单”用户的通过率就高一些。它主要使用用户在互联网上的行为数据来判断是否为合格的信用信息主体。“
3. 手机厂商系金融产品
OPPO贷、小米金融（随星借）此类产品依靠手机硬件ID以及用户的使用行为数据。如果所使用的设备品牌相同并且经常被用到的话，系统就会根据用户的行为习惯来给予信用额度。一般平台对于征信的“容忍度”要比银行略高一些，并且针对小额短期贷款的要求也更加宽松。
4. 融资担保模式类的产品
榕树贷款、洋钱罐：这类平台本身并不直接放款，而是充当助贷撮合的角色。它们有很丰富的资金方匹配机制，部分资金方只看大数据不做详细征信审核。寻找贷款口子不管黑户对用户来说，这样的平台可以利用智能匹配来提高下款率。
5. 极速小额贷App
分期乐、还呗：这类产品主要是消费分期或者账单管理。正规的话，在特定活动时期或者是针对优质电商用户的时候，风控策略会有一定的变化。在某些情况下，如果当前没有逾期记录且历史信用状况一般的好用户也可以得到小额度的批准。
特别提示：所谓“正规不看征信”并不是绝对不能查看，而是更加重视综合大数据。在申请之前要确认该平台是否拥有合法的消费金融牌照或者由持牌机构进行放款，并且要注意防止电信诈骗的发生。
贷款口子无视黑户的问题解答
有没有正规贷款渠道，不看征信的？
不存在。正规持牌机构都需要接入央行征信系统，但是部分机构在审批的时候会看重大数据信用（芝麻分、电商数据）对征信瑕疵有一定的包容度，并不会完全无视。
申请此类贷款需要注意什么？
首先要注意防止“贷前收费”的骗局，在正规的平台上申请贷款之前是不会收取费用的。其次要认真核对利率是否合法，以防被高利贷所欺骗，并且要有能力按时还款。
总结
因此，找到贷款口子不管黑户并不是没有办法解决，但是需要用户自己辨别真伪。选择360借条、电商系金融产品或者正规助贷平台的话，征信受损的用户仍然可以得到小额资金支持。借贷的本质就是信用透支，在解决了燃眉之急之后要按时还款来修复个人信誉，从而从根本上缓解融资难的问题，并不提倡使用高息网贷解决困难。
