在目前的金融借贷市场中，很多征信记录较差的人正急切地寻求不查征信的网贷口子希望能够解决燃眉之急。所谓的“不查征信”，一般是指一些网络贷款平台在审核的时候，并不会把央行的信用报告当作唯一的或者主要的风险控制依据，而是会根据申请人的银行流水、电商数据或者是运营商的数据来进行判断。正规持牌金融机构大多已经接入了征信系统，真正脱离征信体系的产品少之又少。本文将对这一现象进行深入分析，并推荐五个侧重于查看银行流水的网贷软件给到您，在合法的前提下寻找资金周转的方法。
研究不查征信的网贷口子的操作方式以及存在的风险
对于急需资金但是征信存在问题的人群来说，认识不查征信的网贷口子背后的操作逻辑很重要。平台之所以存在，是因为它们采用了不同的风控方式来填补传统银行信贷覆盖不到的市场空白。
风控逻辑的改变
传统的银行贷款很大程度上依靠央行征信报告，但是很多不查征信的网贷口子而更重视申请人还款能力的证明。该类平台一般采用大数据技术，根据用户的银行流水记录判断其收入稳定度和负债状况。只要银行流水充足且平稳的话，即使征信报告里有些小毛病也可以拿到贷款额度。
主要类型及特征
目前市场上宣称不查征信的产品主要分为以下几类：
- 流水贷产品：主要根据银行代发工资流水或者转账流水来放款，征信查询次数要求不高。
- 消费金融公司的特定产品：部分持牌消金公司为了扩大业务范围，会推出针对特定客群（蓝领、自由职业者）的产品，并且重点考察行为数据而不是单纯的征信评分。
- 民间借贷平台：此类平台风险很大，经常伴随着高利贷、暴力催收等行为，要特别注意防范。
实操指南：剖析五个看银行流水的网贷软件以及注意事项
在寻找不查征信的网贷口子当出现“重流水、轻征信”的平台时，更加务实的做法就是关注这些平台。下面列举五类业内知名度较高、审核机制相对灵活，并且在一定程度上参考银行流水的网贷软件供读者参考（具体以实际申请政策为准）：
推荐关注的五类平台
- 平安普惠（部分产品）：作为行业的头部平台，其部分贷款产品在有抵押或者保单辅助的情况下对征信的要求比较宽松，并且非常重视申请人的银行流水以及资产证明。
- 宜信惠民：老牌信贷平台的风控模型比较成熟，对于有稳定工资流水的用户来说，即使征信不是完美白户也还有较大的过审概率。
- 中银消费金融：持牌机构的线下贷款产品，在审核的时候会把银行流水当作主要授信依据，适合有稳定工作并且征信查询次数较多的人群。
- 捷信金融：消费金融领域的巨头，其现金贷产品在某些场景下对于征信的容忍度较高，主要通过验证用户还款来源（流水）。
- 分期乐：面向年轻群体的消费分期平台，虽然会查征信报告，但是风控更看重用户的消费行为以及账户流水活跃度，在征信上“花”的用户如果流水好的话也有一定的容忍度。
申请时的优劣分析
选择这类不查征信的网贷口子有好处也有坏处。
优势：门槛低，放款快，在不能从银行贷款的情况下是一个重要的资金补充渠道。
劣势：利率一般比银行贷款高，而且一些非正规平台存在隐性费用。另外虽然声称征信不查，但是发生严重逾期的话还是会留记录的，并且会影响以后信用修复。
不查征信的网贷口子常见问题解答
不查征信的网贷口子真的完全不上征信吗？
不一定。正规平台的“不查征信”就是指申请的时候不会查询你的信用报告，但是放款之后还是会把记录上传到征信系统里去。只有少数的小贷公司没有接入征信系统，但这样的平台风险很大。
银行流水没有征信记录可以贷款吗？
可以。征信白户想要获得网贷平台的借款，稳定充足的银行流水是最好的证明方式之一，很多P2P公司都愿意接受这样的优质客户，额度一般为月均收入的5-10倍左右。
总结
因此，寻找不查征信的网贷口子并非无解，关键在于找到认可银行流水作为核心风控依据的平台。虽然市场上有平安普惠、宜信等比较灵活的借贷软件，但是借款人还是要保持冷静，不能盲从申请。建议用户在提交之前认真核对一下这个网站是否靠谱，在合法范围内确定自己的利率水平，并结合自身的还款能力做出合理的判断，以免因为频繁借款而陷入债务困境中去。良好的信用记录始终是获得低息贷款的重要途径。
