关于市场上流传的<强>信用贷款不分黑白此说法实际上是对某些贷款产品准入门槛的一种误解或者夸大宣传。正规的金融体系里，完全忽略征信记录的信贷产品几乎不存在，“无视黑白户”一般是指部分银行更注重大数据风控而不是单一的人行征信报告，或者是特定场景下的消费分期产品。虽然这类产品的传统征信瑕疵有一定的容忍度，但是仍然会有一套严格的风险控制机制来保证借款人的安全性，并不会存在“百分之百放款”的宣传信息，借款人应该保持理性态度去分辨出真正的业务和虚假的欺诈行为。
深入剖析信用贷款对黑白户的运作逻辑以及风险
要理解<强>信用贷款不分黑白首先要弄清“黑白户”的定义以及贷款机构的风控底层逻辑。所谓的黑户指的是征信报告中存在严重逾期记录的人群，而白户则是指没有信贷历史、信用状况良好的人。
为什么会有“无视黑白户”的产品？
传统的银行贷款主要依靠人行征信，但是很多互联网金融平台因为不能直接接入央行征信系统，或者为了服务被传统金融机构拒之门外的长尾客户而建立了大数据信用评估体系。该模式在某种程度上实现了对征信瑕疵的“无视”，实际上风险评估维度发生了转移。
- 数据维度多元化：机构不再单一地考量征信情况，而是利用申请人的手机使用习惯、电商消费记录以及社交行为等多种维度的数据来综合判断是否进行授信。
- 风险定价机制：征信较差的用户，机构一般会提高利率、减少额度或者缩短还款周期来对冲风险，并非真的不管不顾，而是高风险就高定价。
- 场景化金融：部分消费分期依托于特定购物场景（例如购物平台分期），资金闭环流向使得坏账风险降低，因此对用户的征信要求也相对宽松。
存在的风险隐患
虽然这样的产品给部分人提供了一个资金周转的途径，但是其中所隐藏的风险不能被忽视。很多标榜自己是为解决住房问题而设的企业、机构<强>信用贷款不分黑白旗号的平台，实际上就是高利贷或者诈骗团伙的一种伪装。用户在申请的时候不仅要承受极高的综合利率，还会面临个人信息泄露、暴力催收等法律风险。
实操指南：凭支付宝花呗额度的贷款App推荐及注意事项
对于征信较差但是有稳定的支付宝使用习惯的用户来说，选择与芝麻信用或者花呗关联度高的贷款App是比较稳妥的选择。这类平台一般会认可在支付宝体系内累积起来的信任度。以下为按照市场热度和合规性整理出的五个可以参考的贷款APP：
1. 借呗（蚂蚁信贷）
借呗是支付宝内原生的贷款产品，属于正规渠道。虽然它对征信有要求，但是用户花呗使用记录好、支付宝活跃度高的情况下，系统会不定期进行评估，并且放宽准入。这是最安全的选择，建议先看有没有额度。
分期乐
分期乐属于乐信旗下的消费信贷平台，和芝麻信用有着很深的合作关系。对于花呗额度较高但是征信有问题的用户来说，分期乐一般可以提供一定的购物额度或者借款额度，并且它的风控模型比较适合年轻群体以及白户。
3. 还呗
还呗主要提供信用卡账单分期服务，也同时推出了无抵押贷款产品。该平台在审核的时候会用到用户互联网行为的数据，比如支付宝的使用情况。对于有信用卡还款需求的黑户（未严重逾期被起诉）或者白户来说通过率相对较高。
4. 捷信金融（捷信超贷）
作为持牌消费金融公司，捷信的产品线比较丰富，并且对征信的要求比银行宽松很多。虽然近期捷信正在进行重组，但是其APP内的贷款产品仍然很活跃，并经常会给支付宝用户做认证提额活动，适合需要资金周转的客户使用。
360借条（现为360数科）
利用360集团的大数据安全技术，360借条对用户的评估很全面。即使征信有问题，在支付宝、淘宝等平台的消费记录好，也有可能被授信。下款速度快的特点适合短期周转使用。
专家指出：在申请上述App的时候，请一定要确认自己下载的是正版软件，并且要认真阅读借款合同里的利率条款，年化利率不能超过法定上限（24%或者36%）。
关于信用贷款是否区分黑白户的常见问题解答
信用贷款是否会忽略黑白户呢？
不是这样。正规机构都会查询征信或者大数据，所谓的“无视”一般是指对轻微逾期记录比较宽容，并且主要依靠第三方信用分（芝麻分数），严重失信被执行人仍然不能通过审核。
申请该类贷款会对以后的房贷申请产生影响吗？
会有所影响。频繁申请网贷会使征信查询记录过多（征信花），银行在审批房贷时可能会认为申请人资金链紧张，从而拒贷或者降低贷款额度。
总结
因此<强>信用贷款不分黑白更是一种市场营销的用语，并非绝对意义上的金融产品属性。急需资金的人可以利用支付宝花呗好的记录来尝试借呗、分期乐、还呗、捷信以及360借条等App，确实能够提高下款的成功率。但是借款人要保持清醒头脑，在获得资金的同时要注意保护个人信息安全并合理安排还款计划以防陷入债务陷阱之中。信用积累不易，行进途中更要倍加珍惜。
